home Economy Капітал банку: питання теорії і практики - Alekseenko M.D.

Капітал банку: питання теорії і практики - Alekseenko M.D.

1.3. Vidi bankivskogo kapitalu ta їh characteristics

Nadevichayno folded sutnist І bahatolikist manifested bankovskaya kapitalu zakladnuyut rozuminnya mekhanizmu yogo funktsionuvannya. Glybshomu vzvidomlennju most ponatttja "bankівський капітал" та механізму його functціонування сприяє поділ банківського капіталу на окремі складові з подальшим групуванням їх for singles, тобто його класифікація. Класифікувати банківський капітал можно за різним знаками сложно від цілі та завдань, які при цьому ставляться. Neophidno mati na uvazi, scho, moobilizuyuchi vіlnyi groshivi koshti one of the sub'ektiv rinku and transmitters in the riches of the way to the other sub'ektam, banks zavzhdi peresloduyut golovu metu svoїї dіyalnostі - the sustained pribudku.

Zauvazhimo takozh, scho pitanan klasifikatsiya bankivskogo kapitalu є diskusinim i nedostatno visvіtlenim v ekonomichniy lititeraty. Zdebilshogo z tsiєyu metoyu vikoristovuyutsya chi kіlka kriterіїv, peredavno znakom vlasnostі, z vyokremlennyam vlasnogo i zaluchenogo kapitalu [130, p. 77]. Such a response can not be expected, it is important to note the nature of the day, the law of the form and function of the bank deposit.

The simplest is the sutnism of the bank's capital, and it is possible to classify the yogo behind the different signs (Figure 1.4). Interchange taku klasifikatsiyu depreschenimym signs, yakі, our duma, bezsosednyo povyazheny z formanovannyam bankovskogo kapitalu z metodu zdіysnennya bankіvskoї dіyalnosti.

Fig. 1.4. Класифікація видів банківського капіталу

For the world of mobilization, you can bankrupt the capitalist, a mobile without a bank, the one that is attached to it in other banks. Більша частка банківського капіталу мобілізується by the bank, zokrema імісією власних цінних паперів, залученням коштів на вкладди. Qiu vkoristovuyut bank vykoristovuyut it is important for a part of the bank's capital to be secured by a surplus. For the operational satisfaction of the dodatkovyh consumption of groschen koshtah, pidtrymuvannya svetye platosprozhimostnosti, vikonannya normative vimog central bank banks vdayutsya to zapozitschennia grosovish koshtiv, mobilov in the lower subcategories of the penny market. Tak zapozipochennya, zokrema, vidbuvyaetsya shlichom ostanzhanya kredytіv yak vіd інших комерційних банків, and from the central bank.

For mozhnivistyu prognozuvaniya magnitudes kapinevskogo kapitalu dotsilno rozriznyati kapital, scho pіddaetsya prognozuvanuyu direct to that osoeredkovannomu. Prior to the first lay groshni koshti, shodo yakih bank can easily predict the dynamics of the turnover and the vyzachennuyu section of such (stilbilnyi gully) vicarity for zdіysnennya active operatsi ta / abo nadannya serv. Direct forecasting of the statutory capitals, reserve capitals, nepozpodileny pributok, stronekovi deposit, in addition to the indirect - kosti, sho formuyutsya periodizno tako abo eposizodichno in the result zdіysnennya okremih bankiivskih operatsi / tako nadannya dostig i dinamiku yakih skladno zazdalegod prognozuvati. Until such koshtіv nalezhat, napriklad, ditches on rahunkah okremih category Іх Власників, кошти in розрахунках, інкі інші вид банівських ресурсів.

Behind the term, the sign of the retail bank should be subleased on the vernacular, the stringed one must be fed. Vlasnyi bankivskiy kapital it is postennly known from the retail bank through the extension of the yoogo period of yogo functiovonuvannya. Strokovyi bankovskiy kapital includes in itself lines of deposit, otrymani mіzhbankіvskі credit, кошти, мобілізовані shayom emісії bank весних боргових зобов'язань, тощо. Bankівський каітал до допитання вклюєє, зoкрема, кошти on поччних, budgetary and cartechnye rahunk, кошти in розрахунках.

Vigodachi is a resident of the Republic of Kazakhstan, which forms a legal form for legal entities and individuals, residents of the territory, and other forms of education, as well as legal entities and non-resident individuals. Tsya klasifikatsiya bankovskogo kapitalu vikoristovuyatsya nasampered at the process of formulating the statutory capital of the bank. Більшу частку банківського капіталу України to become a national bank deposit, one day of the economical development stage of the territory of the Ukraine, the accreditation of an alien capital.

For the form, the bank's capital is subject to: private, basing on the property of the individual; Kolektivny, basing on vlasnosti kolektivu, rіznih vidіv gospodarskih comradeship and pіdpriєmstv; Sovereignty, yak on the rights of power. Tsia klasifikatsyna sign is visually vikoristovuyutsya in the process of formulating such warehousing capital bankovskogo kapitalu, yak statutny kapital.

Залежно від оргаізаційно-правової form залучення bankівського капіталу розрізняють акціонерний та пайовий капітал. Aktsionernyi bankivskiy kapital is formed by banks, wagons at vygljadі акціонерних of associations відкритого that закритого типів. Takі banks vary widely in the canvassing of koshtivs for formulating the capitalist із звнішніх джерел. Пайовий банківський капітал форється банками, створеними у формі кооперативних банків і товариств з обмеженою відповідальністю.

For the form zaluchennya bankivskogo kapitalu viokremljuyut takі yogo vidy: kapital na groshovіy formi; Capitals at materіalno-rechovіy formi; Kapital from the forms of financial activities; Kapital from forms of non-active activities. In the course of bankruptcy practice, the form of the bank deposit is punctuated in the form of a grotesque form, prichomu formuvaniya that zbіlshennya statutory capitals mozhe zdіysnyuvatisya viklychno shashom grooshovikh vneskiv. Significantly takozh, sho bankovskij kapital in the form of a grotesque form in the national and foreign currencies.

Dzherela formulivaniya bankivskogo kapitalu vіdobrazhayutsya pravіy partnі balansovogo zvіtu, tobgo yogo пасиві. For its own economic growth, it is easy for the bank to balance its bank, to grow up to the bottom in the world of rowing zobov'azan. Pasivi balance of the bank to be deposited from the capital of the capital to the bank before the depositors and creditors. Vlasny kapital bank is stored in the statutory capital, in the process of submission of bank deposits to the reserve capital, the fund and the reserves in accordance with the legal legislation of the territory. Prior to the capital's capitulation pririvnyyetsya nezrozpodoleny pributok, scho znahoditsya v revolyi banka yogo tsil'ovogo vichoristani. Otzhe, vladshny kapital lied to dormitories, participants that bankers to the bank, and zobov'yanya - tse strangers koshti, timchasovo nadanі їх весниками в розпорядження банку. Zobov'yazannya bank is not one-on-one, it is wise to be able to obedience in such a way: zaborgovanist before the National Bank of Ukraine budgetary institutions; Zaborgovanist before their banks; Заборгованість before клієнтами, тобто legal and фізичними individuals; Tsіnnі paperi vernogo borgu; Інші гобов'язання.

It is the capital of the bank of the capital of Ukraine. Rozriznyayut vlasny, the emissions of those positions bankovskiy kapital. About vlasniy kapital vzhelsya. Emissions accumulated the bank - the price of grotesques of juridical and phisical osibs, received by the bank on deposits. The operations, which are dealt with in such cases, are deposited, and the loan is deposited. Zapozichchennia koshtiv on mizhbankovskomu rinku, the central bank abo shahom sale vlasnih borovovyh zobov'azan on a penny market nazivayetsya nedepozitnim, and otrimaniy at such sposіb bankіvskiy kapital - posikim poso posochkim. Spilnim for zauchchenogo that pozhachkovogo bankivskogo kapitalu - those who are foreigners for the bank koshti, yogi zobov'yana before depositors and creditors. At the same time, the encumbrances of those positions drastically reduce themselves. First of all, in the form of a penned capitallu ініціатив to nalezhit bank, yogo role is active, тоді як beside formirovannyі zaluchenogo kapitalu the role of the bank is passive, incompatible to lie depositors. However, it does not mean that the banks have waited for zim, stink up and prevent them from practicing riznomanynnyy methods, so priyomi zaochochennya klієntіv make koshti on the contribution. In other words, if you are talking about poschennya koshtiv, the bank self-viznacha, skilki yomu potrybno koshtiv and in a few lines, and in case of receiving contributions to the sum of money, that line is very important to the depositors to look at the consumers' information. By-trete, the positions of the bank capitalists are impersonal, tobto is not associated with a particular bank. Fourthly, nondepositmnye zapozitschennyam korostustitsya pereobel'no veliki, fіnansovo stіykі banks, sho mаyut vіlniy access to a penny rink, korostytsya vіdpііdіnіyu довірою кредиторів. Consumed in the additonal capital they have been charged with doing business with the active operators and regulators of the platosphere. І nareştі, deposit not collected kostyv be required for a bank of significant investments for marketing and infrastructure. Tse do not let zmogu bank for neobihodnosti operatively zapuchichi potrybnu yomu sumu koshtiv.

Commercial banks become the basis of banking systems. For them, the great world is the place to lay the tax deed of economics. Вони повинні бути ефективным інструментом реалізації політики економічного зростання. Nyyshtєvіshuyu the rice of the private banking sector of Ukraine є yogo is unfamiliar to the pythoma of the waga in the people's government, the indiscrimination of the real sector of the economy.

Yak can be seen from the guidelines of Table. 1.3 danyh, a part of loans, deposited by banks in the economy of the region, became on the bank of 2001 p. Close to 14% of GDP, then yak at the edges of Central Asia Scandinavia - 50-60%. Vlasniy kapital of the Ukrainian banks ninі become close to 4% of GDP, then yak y bugatokh kraїnakh z perehіdnoyu ekonomikoyu tsei pokazhaetsya up to 40%, and for rozvineny kraїnah - 80% and more. Звісно, ​​така банківська the system is not є і not feasible but with an effective tool of the policy of economical development of the territory. Otzhe, the important problems of bank loans are being filled in the form of assets and capitalization.

Table 1.3

МІСЦЕ ВЛАСНОГО БАНКІВСЬКОГО КАПІТАЛУ ТА НАДАНИХ КРЕДИТІВ FOR BROADEN INTERNAL PRODUCTS *

* Rose for : The NBU Bulletin. - 2002. - № 2. - P. 37, 42, 78, 139.

Слід зазначити, що формавання банківською системoю України влажно каіталу здійснюється на тлі попопового знецінення національної грошинвої одниці, що сутєво ускладнює цей процес. So, the hour of the financial crisis of 1998 p. The Ukrainian banks have already spent close to the third capitals. Девальвація гривні впродовж 1998-1999 рр. Changed the real capital of banking system by half.

The Bank of Ukraine system is characterized by a high level of concentration of capital in small amounts of banks (Table 1.4).

Table 1.4

PITOMA VAGA PASIVIV, VLASNOY KAPITALOU TA ZOBOVJYAN GRUP BANKIV IN THE ZAGALNYIH SUMSI *

* Rose for : Visitor NBU. - 1999. - No. 3. - P. 23-30; 2000. - № 3. - P. 23-34; 2001. - No. 3. - P. 8-19; 2002. - No. 3. - P. 9-20.

Z dannih table is visible, scho on the ear half of 2002 p. NaiBilshi banks volodili 49.7% pasivіv usіh dіyuchih banks, 53.1% sumarnyh zobov'azan і 32,7% of the balance capital capitals. By the extension of the analizovanogo period of tendencies to zostananiya pitomoi vagi zaznacheny pokaznikiiv naybіshih i velikikh bankyv zberigayatsya. Vinyatkovich - 2001, if there were changes in the parts of the largest and greatest banks in the summed ups, the capitalization of the zobovans, the disinvestment of the bankruptcy of banks in the tiie chi іншій group, and in the case of the simplification of 2001 р. З Державого реєстру банків України дев'ятьох банків, зокрема АК АПБ «Україна».

Стабілізація та подальший розвиток банівської системи perebuvayut v tisnomu vzajmozv'yuku z postupovim narushchuvannyam bankіvskogo kapitalu. Vaughn can not be compromised for rahunok vlasnih dzherel, and th at the result of reorganization of banks with the hat of the zlitty chi priemdnanya, the order of bankovych obedin and entrance of banks to the warehouse of promyslovo-financial groups. Soі інтеграційні тінції є actualy I will look at the znazhennya for rahunok tsiogo sistemy riziku. З різних causes in Ukraine об'єднання банків не знайшли відповідного розвитку. Bugatokh kraїnah has long recommended a dyevoyu form of promyslovo-fіnansovі grupi, які поєднують банківський і промисловий капітал. So, in Russia in the warehouse there are ponad pіvtori tisyachі sub'єktіv dandy. The reasons for Ukraine's adherence to the customs are the lack of comprehension and the lack of legal basis, the pasiveness of the banks and institutions. Ostanni povinni obvruntovano pereknuvati banks in efektivnost svoyї proektiv і programm, vigіdnostі podbodennya bankіvskogo kapitalu іх реалізацію.

Significantly, in Ukraine, there are many kinds of goods that can not be used by banks of resources. Practically, they do not grow efficiently.

Potemnosti vitichiznyannogo bankivskogo sector characterized by zokrema, grupuvannyam bankov for rozmirom poluchenogo statutnogo kapitalu (Table 1.5).

Yak can be seen from the guidance of the tables, the number of banks has changed for the period of 23 years, by 13%. The water hour of the rented statutory capitals was reduced from 2107 million UAH. At the 1998 p. Up to 3915 million UAH. In the quarter of 2001, tobto by 85.8%. At rozrajunku for one dyuchy bank, the oath of the swapped statutory capital was swallowed up to 25.3 million UAH, abo bilshak y 2 times. By contrast, the growth of the rozmіr of the merged statutory capital on one bank is negatively characterized by the pressure on banks to withdraw, which is explained by the lack of transparency in the circulation of the Ukrainian banks and the banks in the economically unfeasible regions. Групування банків за розміром of the rented statutory capitals також виявляє доволі нерівномірний їх розподіл. Кількість банків зі сплачим статутным капіталом від 0 to 5 million euros since 1998 Zmenshilas from 154 to 109, and zarizmor ponad 5 million euros - zbilshilasya from 24 to 46. Незважаючи на позитивні тессиіії останніх років, банківська система України characterize the low rіnem concentrіs bankівського капіталу.

Table 1.5

GRUPUVANNYA BANKIV FOR THE GROWTH OF THE SPLIT STATISTICAL CAPITAL *

* Dzherelo : The Bulletin of the National Bank of Ukraine. - 2001. - No. 4. - P. 148.

Zrostania rivnya koncentrici ta tsentralizatsii bankovskogo kapitalu - tse, bezperezchno, positivnyi protsess, yak syuprovozhuyutsya yakіsnimi zmіami rol'i bankov. Vonyi povinni vzryvnishe spirti rozvitkov i realistii ekonomiki kraїni, vіdіyshovshi vіd speculative operations znozemnoyuyu currency, derzhavnimi цінними паперми тощо. Slid Urahovuvati, sho bagatano bankov buli shtvereni great vibrokami dosі tisno vzajmozv'yana them. Tse suttєvo stodkulyuє rivalciyu mіzh banks in zaluchchennі noviks klієntіv, oskilki bіlshіst z mіyat svoї banks. On the other side, so banks can make their own debts on the velvet penitentiary instincts / / nadavati on such ambush bank services. Це збільшує і банівські ризики. Things to do and bank risks. Відомо чимало прикладів, if втрата by the dignitaries (especially the great) platospromozhnostі bula the main cause of lіkvіdatsії bankів.

In the podsholshu rozvitku bankovyskoi sistemi the main role is played by the competition in the competition with the clients. Vona is characterized by the widest possible access to new and new technologies for the maintenance of goods, services for the development of the bank, the payment for the payment of the goods to the servicing of the banks, without the anchorages of the bankruptcy of the economy. Strategical oriectatsiya on velikі banks moe podevnuvatysya z rozvitkom srednnіh i malih bankov. The scale of innovation in economics is vimagayut and vimagatimut in the makbutnomu nayavnost yak great, so i srednnih i malih bankov, yakі majut its nishu. Великі банки спроможні підтримувати великі виробничі структури, здійснювати кредитування важливих програм, виконувати функції розрахункових центрів для клієнтів за рахунок розвиненої мережі філій, упроваджувати в регіони новітні банківські продукти та технології, тобто стати справжнім фінансовим супермаркетом для своїх клієнтів. Водночас наявність середніх і малих банків має свої переваги: більшу гнучкість, керованість, ширші можливості щодо індивідуального підходу до потреб клієнта. Головне, що потрібно враховувати, — це прибуткова діяльність середніх і малих банків, якої вони повинні беззаперечно дотримуватися. Зауважимо, в подальшому критерії розміру вітчизняного банку поступово почнуть відповідати міжнародним стандартам.

Важливим показником, який характеризує банківський капітал, є співвідношення власного банківського капіталу та зобов'язань банків. Структурні зрушення в пасивах і зобов'язаннях у різних групах банків суттєво різняться (табл. 1.6).

Таблиця 1.6

ПИТОМА ВАГА ВЛАСНОГО БАНКІВСЬКОГО КАПІТАЛУ ТА СУМАРНИХ ЗОБОВ'ЯЗАНЬ ГРУП БАНКІВ У ЇХ ПАСИВАХ (%)*

* Розраховано за : Вісник НБУ. — 1999. — № 3. — С. 23—30; 2000. — № 3. — С. 23—34; 2001. — № 3. — С. 8—19; 2002. — № 3. — С. 9—20.

Згідно з наведеними у таблиці даними в межах аналізованого періоду спостерігається загальне, систематичне і послідовне зростання частки зобов'язань у пасивах українських банків з відповідним зниженням частки власного банківського капіталу.

Це притаманно всій банківській системі, а також усім групам банків. Слід мати на увазі, що зростання питомої ваги сумарних зобов'язань за групами банків суттєво різниться. Однією з причин є зміна розміру активів, за яким класифікуються банки. Так, розмір активів для малих банків у 2000 р. становив менше 50 млн грн., у 1999 р. — менше 10 млн грн., а для середніх банків у 2000 р. — понад 50 млн грн., у 1999 р. — понад 10 млн грн. In the 2001 p. розмір активів було знову підвищено з 50 млн грн. до 70 млн грн. Зазначимо, що обсяг коштів, які може залучити банк, залежить від величини його власного капіталу. І банк у пошуках «свого» клієнта, і клієнт у пошуках «свого» банку прагнуть до відповідності можливостей першого обґрунтованим вимогам другого щодо банківських продуктів. Клієнт, визначаючи міру ризику для вирішення питання щодо розміщення грошових коштів на депозитних рахунках у цьому банку, переважно орієнтується на розмір його власного капіталу. Крім того, така тенденція є результатом укрупнення банків, що пов'язано з об'єктивними факторами та регулятивними вимогами Національного банку України. Закономірність щодо зменшення частки власного капіталу у сукупному капіталі пов'язана з призначенням банків, їх роллю у фінансовому посередництві.

Зобов'язання системи комерційних банків за своїм економічним змістом неоднорідні. Це суттєво впливає на функціонування банківського капіталу, змушує банки здійснювати аналіз зобов'язань щодо раціональності їх структури та забезпечення стабільності джерел запозичення коштів для банку.

З наведених у табл. 1.7 даних, які характеризують структуру зобов'язань банківської системи України, видно, що залучений та позичений банківський капітал є найважливішим джерелом формування банківського капіталу. Найбільшу питому вагу в структурі зобов'язань має заборгованість перед клієнтами. Така ситуація є характерною як для банківської системи в цілому, так і для окремих груп банків. Зазначимо, що частка коштів клієнтів у найбільших, великих і середніх банків є дещо більшою, ніж у групи малих банків. Це може пояснюватися тими об'єктивними труднощами, з якими стикаються невеликі банки за формування своєї клієнтської бази. Зауважимо, що у сумарних зобов'язаннях у цілому по банківській системі заборгованість перед юридичними особами має найбільшу питому вагу, перед фізичними особами вона значно менша. Однак у розрізі груп банків співвідношення між коштами юридичних і фізичних осіб суттєво різняться. Так, станом на 1.01.2001 р. у найбільших банків таке співвідношення становило майже 1,6, у великих і середніх — відповідно 2,2 та 2,1, тоді як у малих — 2. На 1.01.2002 р. ситуація дещо змінилася: співвідношення між коштами юридичних і фізичних осіб у найбільших і великих банків становило майже 1,1, у малих — 1,6, тоді як у середніх — 2,5. Окремі банки недостатньо активно працюють з населенням. Проте саму орієнтацію банків на роботу з фізичними особами слід оцінити позитивно. Це пов'язано з тим, що значна частина грошових заощаджень населення знаходиться поза банківською системою. Залучення їх в активний обіг сприятиме розвитку ресурсної бази банківської системи, а також економіки країни в цілому.

Таблиця 1.7

СТРУКТУРА ЗОБОВ'ЯЗАНЬ У РОЗРІЗІ ОСНОВНИХ ВИДІВ ТА ГРУП БАНКІВ*

Розраховано за : Вісник НБУ. — 2000. — № 3. — С. 27—30; 2001. — № 3. — С. 12—15; 2002. — № 3. — С. 13—16.

Наявність заборгованості перед банками-кредиторами, як правило, свідчить про довіру до банку з їх боку. Це джерело банки переважно використовують для підтримки своєї платоспроможності. Однак значна питома вага цього джерела, а особливо міжбанківських кредитів, може пояснюватися надмірною залежністю від ринку міжбанківських кредитів. Міжбанківські кредити — здебільшого дорогі ресурси, наявність їх (за сталої тенденції до їх збільшення) говорить про потенційні негаразди в банку. Станом на 1.01.2000 р. найбільшу питому вагу цього джерела мали групи малих (37 %) і великих (27,7 %) банків. На 1.01.2001 р. ситуація дещо змінилася і питома вага міжбанківських кредитів у цих групах зменшилася (відповідно 22,2 і 24,2 %). Станом на 1.01.2002 р. питома вага міжбанківських кредитів і депозитів порівняно з попередньою датою скоротилася по всіх групах банків, особливо у великих і середніх банків.

Зменшення за аналізований період заборгованості перед НБУ пов'язане з тим, що до ресурсів НБУ мають доступ лише найбільші та великі банки. В них питома вага цього джерела на 1.01.2002 р. становила 3,6 %, а у середніх та малих банків — відповідно 0,4 % та 1,9 % від суми сумарних зобов'язань.

Щодо таких складових, як заборгованість перед бюджетними установами та цінними паперами власного боргу, то їх питома вага в структурі зобов'язань незначна. Це пояснюється, зокрема, тим, що банкам необхідно мати право на здійснення касового обслуговування державного бюджету, а також непривабливістю для банків існуючих умов, які регулюють емісію та обіг цінних паперів власного боргу.

Характеризуючи капітал українських банків, слід звернути увагу на організаційно-правові форми банку, які суттєво впливають на можливості конкретного банку здійснювати формування своєї ресурсної бази. Як показують наведені у табл. 1.8 дані, в Україні простежується тенденція поступового зменшення загальної кількості зареєстрованих і (особливо) діючих банків. Зміни в організаційно-правовій формі банків відбивають поступову трансформацію банків із товариств з обмеженою відповідальністю в акціонерні товариства, причому простежується тенденція збільшення відкритих і зменшення закритих акціонерних товариств. Збільшується як абсолютна кількість, так і питома вага банків з участю іноземного капіталу, у тому числі зі 100 %-м іноземним капіталом. Скасування НБУ у 1998 р. обмежень щодо участі іноземного капіталу в банківській системі України створило базу для інтенсифікації його припливу до неї, посилило конкуренцію на банківському ринку операцій і послуг. Однак діяльність іноземних банків поки що не дуже позначається на загальній ситуації в банківській системі на підвищенні надійності та стабільності її розвитку. Станом на 1.04.2001 р. процент участі іноземного капіталу в зареєстрованому статутному капіталі українських банків становив 15,2 %. На цю звітну дату п'ять банків за участю іноземного капіталу знаходилися в стадії ліквідації, а ще п'ять закінчили І квартал 2001 р. зі збитками на суму 9,8 млн грн.

Таблиця 1.8

ОКРЕМІ ДАНІ ПРО БАНКИ УКРАЇНИ*

* Джерело: Бюлетень НБУ. — 2002. — № 2. — С. 132—135.

For the year 2001 p. обсяг іноземного капіталу в загальній сумі зареєстрованого статутного капіталу українських банків зріс на 72,7 млн грн., або на 12,2 %, і на 1.01.2002 р. становив 669,4 млн грн., або 13,5 % від статутного капіталу в цілому.

Зменшення ризиків, стабілізація та подальший соціально-економічний розвиток країни, інтеграційні процеси тощо сприятимуть активізації припливу іноземного банківського капіталу в Україну. Тому доцільною вбачається пропозиція щодо законодавчого врегулювання питання квотування участі іноземного капіталу в банківській системі України. Встановлення квоти у розмірі 25 % статутного капіталу банків з наданням Національному банку України законодавчих повноважень щодо оперативного регулювання розміру квоти (з урахуванням потреб у надходженні іноземного капіталу та інших завдань з розвитку ринкових відносин) відповідало б національним інтересам.

Слід зазначити, що на території України банки розміщено нерівномірно. Thus, in the year 2001, їх кількість у м. Києві становила 55 % загальної кількості діючих банків, у Дніпропетровській та Харківській областях — майже по 8 %, Одеській та Донецькій областях — майже по 6 %. Концентрація банків у м. Києві пояснюється, зокрема, тим, що вони «ближчі до владних структур», тривалий проміжок часу через них проходили бюджетні кошти, доступнішим було рефінансування центрального банку. Водночас у м. Києві зосереджено ринки — валютний та фондовий, більш доступні для столичних банків. Територіальна концентрація та деконцентрація банків має як переваги, так і вади, оскільки змушує банки приділяти підвищену увагу розвиткові власної філійної мережі, вдосконаленню її структури та управління. Стратегія у галузі регіонального розвитку банківської системи має базуватися на принципі: банки для регіонів, а не регіони для банків.

На характеристику банківського капіталу суттєво впливає фінансовий стан банків України . За результатами 1999 р. 52 банки (25,6 % від загальної кількості вітчизняних банків) було віднесено НБУ до категорії проблемних. Із них 12 банків перебували у режимі фінансового оздоровлення (протягом 1999 р. у цей режим переведено дев'ять банків), у трьох банків було відкликано ліцензії на здійснення всіх банківських операцій, 37 банків перебували у стадії ліквідації. Станом на 1.01.2001 р. до категорії проблемних було віднесено вже 63 банки (32,3 % від загальної кількості банків України). Із них 20 банків перебувало в режимі фінансового оздоровлення та особливого нагляду, один знаходився у режимі санації, у двох призначено тимчасову адміністрацію, два банки перебували у стадії реорганізації, 38 — у стадії ліквідації. На 1.01.2002 р. у стадії ліквідації перебувало 35 банків (18,5 % від загальної кількості), з них: 17 ліквідувалося за рішенням НБУ, 15 — за рішенням господарських судів, 3 — за рішенням зборів акціонерів. Упродовж 2001 р. з Державного реєстру банків України вилучено дев'ять банків, а зареєстровано три банки. Отже, кількість проблемних банків не зменшується, сьогодні до них віднесено майже кожен третій в країні. Тому нагальною задачею постає оздоровлення банківського сектору.

Характеризуючи структуру пасивів вітчизняних банків (за остаточним терміном погашення), зазначимо, що в ній у 1999 р. переважали короткострокові зобов'язання (до одного місяця) — 68,4 %; середньострокові зобов'язання (від місяця до року) становили 17,9 %, довгострокові (понад рік) — 13,7 %. У 2000 р. переважали короткострокові (до 7 днів) зобов'язання — 73,7 % (інші короткострокові зобов'язання — до одного місяця — становили 4,8 %), середньострокові — 12,9 %; довгострокові — 8,6 %.

Варто зауважити, що в структурі активів банківської системи короткострокові вкладення у 1999 р. становили 49,9 %, у 2000 р. короткострокові вкладення (до 7 днів) — лише 53,2 %, інші короткострокові вкладення (до одного місяця) — 4,4 %, середньострокові — 23,7 %, довгострокові — 18,7 %. Отже, простежується невідповідність між строками повернення активів і зобов'язань, що негативно впливає на поточну ліквідність або на рівень прибутковості активів банків.

Підсумовуючи викладене, наголосимо, що формування банківського капіталу відбувалось і відбувається у складних умовах реформування економіки держави. Соціально-економічна нестабільність країни протягом тривалого періоду, недосконалість правових та організаційних умов функціонування банківської системи негативно позначилися на фінансовій стійкості банків, їх фінансових результатах і капіталізації. Банківський капітал являє собою складну структуру, основу якої становить власний банківський капітал. Однак переважна частка припадає на залучений та позичений банківський капітал. І хоча власний банківський капітал і зобов'язання банку взаємопов'язані та взаємообумовлені, кожний з них має свою специфіку, ігнорування якої справляє негативний вплив на банківську діяльність в цілому і на функціонування банківського капіталу зокрема.