home Banking Books Banking Operations - Moroz AM

Banking Operations - Moroz AM

4.3. Оцінка кредиспроможності почальника

Prior to the lending of the bank, the bank is guilty of the proanalysis of the creditworthiness of the potential positivist , the togo of the yo-yo building to rotate the pose in a timely manner, wag the factor, you can not provoke an unconvinced person.

Save the basic Sumi burgu є one of the main principles, a manager should undergo a pre-trim at a zdіysnenni bank poschkovoi operatsi. Tom otsynyuvannya anchovy potentsitsynogo pozhchilnika є one of the most important steps in the process of credit. With this special value, the value of the loan is established. Zhodny dodatkovi go zahistu not zamozhut zapobigti krizovіy situatsії, yakshcho pozhichka na svoyї s basilo not ґ obruntovanoyu.

One element of credit is the provision of personal anchors of a potential pozhalnik. Here, respect to the bank moe zoeseredzhuvatysya at such moments, such as reputatsiya, orderliness and honesty, professiyna zdatnist, materіnna zabezpechenost, stavlennya to her zobov'azan before інших creditors in the past.

Necessarily vivchiti fіnansoviy stan poschal'nika, lіkvіdnіst yogo balansu, efektivnіst virobnitstva i vіkoristannya main th turnaround capitals. For the sake of accounting, statistical and financial support of a positivist, the material of cross-translations on the world, the forecast of the financial center of the project, the extension of the period of the corridor to the posi- tion.

Oskilki bank yak lender mozhe mati rіznikh klієntіv - підприємницькі structuri (legal entities), fіzichnі individuals and banks - оцінювання їх кредиспроможності здійснюється неднаково.

Criteria otsinyuvannya fіansovogo stanu poschalnika vstanovlyuyutsya kozhnim bank self, yogo vnutrishnymi pozlozhenni schodo sdelaniya active (credit) operatsi te taikoikoyu otsinyuvannya fіansovogo stanovu poschalnika z uraуuvannмam proizvodіv analizu їh balanceov, zvіtіv about fіnansovі resultno tochno.

Фінансовий стан позичальника bank оцінює в кожному випадку укладання договор про здійснення кредитної операції, and nadalі - not one more time for three months, and yakshchoo pozhalnikom є bank - not rіdshe nіzh once for місяць.

Згідно з положенням НБУ "About the procedure for formulating such a vichordan reserve for vidstokduvannya mozlivih vtat for lending operations bankyv" dated 6 lipchya 2000 p. Вимоги щодо оцінювання фінансового стану позичальника, recommended by НБУ, є мінімально необхідними. Banks flaw the right to self-adhere to the dodatki and criterias of the situation, but to pivotvuyut vimogi to poshchalnikov with the method of adequate creditworthiness of the risk that they are in control of them.

Banks are self-sufficient to set the standard value for the investment for the dermatologist. In the middle of the yogic vagomosty (meaning), the average of the show, yakі mozhut svidchiti about naybіlsh dovmіrnіst vіkonannya zabovannik zobov'azan for lending operations.

Vagomist dermatiparum viznachaetsya індивідуально for кожної групи pozhalnikіv zalizhno vіd kreditnoї polіtiki banka, specialty klієnta (galuz ekonomiki, sekondnost vibrobitvva, обіговість коштів тощо), ліквідності balance, stanovishcha na rinku tochno.

For оцінювання фінансового стану позичальника - legal entity bank має враховувати такі основні економічні показники його діяльності:

• Platospromozhnіst;
• Фінансова стійкість;
• Profitability (for dynamism);
• Turnover for rahunks;
• Warehouse ta dinamika debіtorsko-creditorskoy zaborgovanosti.

Platospromozhnіst poschalnika viznachaetsya for pokaznikami (koefіtsієntami) lіkvіdnostі :

• Миттєвої - КЛ1;
• On-line - КЛ2;
• Zagalnoy - KL3.

De Av - visokolikivnіі activі (groshovі кошти, їх еквіваленти та поточні фінансові інвестиції);

Зп - поточні (короткострокові) зобов'язання, що складаються з короткострокових кредиів і розрахунків з кредиторами.

Optimalnoe theorists of the meaning of the display of KL1 - not less than 0.2.

De Al - likvidny activa, scho zakladayutsya z vysokokіkvіdnikh activeiv (Av), debіtorskoe zaborgovanostі, vekselіv obsereniyah.

Optimalnoe theoreticheskoy znachennya display KL2 - not less than 0.5.

De Ao - turnaround activist.

Optimalnoe theorists of the value of the exponent KP3 is not less than 2.0.

Фінансова стійкість poschalnika viznachaetsya for допомогою коефіцієнтів:

• Maneuvering of the winds (KM);
• Nezalezhnostі (CN).

De Vk - vlasniy kapital;

An - non-revolving active.

Optimalnoe theoreticheskoy znachennya shade KM is not less than 0.5. Він characterized the steps of the mobility of the virgin kostyiv.

De ZK - zaslucheni koshti (dovgostrokovi ta postochny zobov'yanya).

Optimalnoe teoretichne znachennya display KN not more, nizh 1,0. Він characterized the step of financial risk.

Profitableness of a poshchalnik viznachaetsya for duma otpaznikami:

• Profitability of assets (Ra);
• Profitability sale (Pn).

De Pch - clean the surplus;

A - activator.

De-Or - the real estate sales association (without MPE).

Turn around for rahunks . Roshahovuyutsya vidnoshennya clean nadohodzhen at all rahunki poschalnika (in addition to the number of entries in banks) to the sum of the main borgo for a credit operation, that interest for it is a string of loans for short-term loans.

De Ncm - serednyomіsychnny nadekhodzhennya on rahhunki poschalnika stretch trihoch ostannnih mіsyatsіv (for the vinyatkom of credit koshtiv);

Credit to the loan is interest to him;

N - the number of months in which credit is levied;

Зм - щомісячні мовно postійні збові'яння почальника (адмиінистративно-господарські витрати тощо);

Зі - податові paymentі та суми інших зобов'язань before the creditors, шо мають бути сплачені з рахунку почальника, крім сумбобов'язань, whose lines are extinguished for some lines of credit (for giving the remaining balance).

By seasonal pidpriemstvah serednyomіsyachna suma nadohodzhen viznachaetsya for 12 months.

Optimalnoe teorichnichie znachennya pokazanika K not less than 1,5.

Takozh mozhut Buti vrahovanі sub'ektivnі chinniki, scho characterized by such portrayals:

• Ринкова позиція позичальника та його залежність від cycleічних і Structural змін в економіці загалом та в промисловості зокрема;
• The presence of the statesmen is stifled, and the pidtrick of the pos-
• Efektivnist control otchalnika;
• Professionalism kerivnitztva ta yogo ділова репутація.

Krim navevedenih osozniknikov, mozhut zastosovuvatisya i іnshі, yakі mozhna ob'єdnati in the singing group of shows:

• Extinguished borg;
• Ділової activity;
• Pributkovosty;
• Primary capital.

In the group of pokaznikіv extinguished the borgo enter the office:

• A penny flow (K1);
• Percent of the payments (K2).

Де Пс - прибуток після сплати податків;

A - depreciation;

D - dividendi;

Z - zobov'yana, line vikonannya to one rock.

The coinage of the penny flows is shown , the yak of a part of the grotesques of the approach of the clay is straightened to the main borgue and the percentage of poses, the line is turned to one rock. Chim is lower than a pennant in the stream, the lowest reserve is for the repayment of bor- gies. With znachennyi koefіtsієnta, scho dorivnyuє 1, забезпечується фінансова стабільність клієнта.

De P1 - a surplus before the packing of taxes;

PP - interest payment.

Коефіцієнт процентных виплат дає змогу оцінити, у скільки разів прибуток клієнта перевищує проценні платеі за позичками. Він не може бути меншим за 1, інакше здатність клієнта turn the pose opinitsya pіd zagrozoyu.

Показники ділової активності складаються з трьох коефіцієнтів оборотності:

• Дебіторської заборгованості (К3);
• Spare parts and vitrates (K4);
• Creditor's procurements (К5).

De Dsr - in the middle of a sum of debit ranks;

SPK - sum sale from a loan.

Absolutely meaningful of one's portrayal is important for the purpose of porting the analogue of the demonstration of the inferiority of the parents and of the people in the course of their activities. Він дає можливість оцінити швидкість pay rahunkiv poskalnik. Збільшення значення показника оборотності дебіторської заборгованості вказує на уповільнення швидкості платеів на корсть почальника, and зменшення - на прискорення такої швидкості.

De ЗЗ - reserve and spend;

СТ - собівартість продавам товарів та послуг.

Як і попередній показник, він використовується тільки для порівняння. Висока оборотність свідчить про ефективне використання ресурсів, але вона може бути передвісником вінаження запасів і незавоволенго попиту споживачів.

De Roahranki before payment;

Cn is the sum of purchases.

І цей показник використовується для порівняння, він дає змогу оцінити швидкість оплати клієнтом рахунків почальників. Pidvistchennia koefitsynta korpostnosti creditor zaborgovanosti mozhe vkazuvati on problems with the influx of gothivki, and znizhennya - on dostrokovu rakunkiv complex.

Pributnik pributkosty include:

• Profitability of property (Р1);
• Profitability of the share capital (P2);
• Profitability of vitrate (P3).

De PR - clean the surplus;

SZBk - the middle lintel of the reverse capital;

SZNK - the middle ditch of the main capital.

De Ak - the share capital.

De Z - spend.

Hovered showmans profitability does not mourn pivnikh standard. Їх використовуть у динаміці і for порівняння з аналогічними показниками інших підприємств даної галузі господарювання.

Оцінювання фінансового стану позичальника - komercitsynogo bank здійснюється на підставі:

• Analizu дотримання ним економічних нормативів та показників діяльності, before the normative acts of the National Bank of Ukraine;
• Analizu pributkiv that zbitkiv;
• Analizu anchovy activeiv ta pasivіv;
• Securene reserve for pokrtya mozhlivih vtrat vid active protsessy;
• Vikonannya zobov'azan commercial bank at the end;
• Anchor bank management.

When otsinyuvanni fіnansovogo stanu poschal'nika - fіzichnoї osoby mayut 'budi vrahovanі:

• sotsіalna stabіlnіst klієnta, tobto nayavnіst vlasnoї neruhomostі, Rukh Lane, tsіnnih paperіv toscho, postіynoї robots;
• Сімейний стан клієнта;
• Вік та здоров'я клієнта;
• Reach and vitrity of the clay;
• іntensivnіst koristuvannya bankіvskimi pozichkami have passed that svoєchasnіst їh repayment i protsentіv them, and takozh koristuvannya іnshimi bankіvskimi Hotel;
• Зв'язки клієнта у діловому світі тощо.

HEAD Jerel information The fіnansovy camp potentsіynogo pozichalnika Je yogo zvіtnіst: balance zvіt about pributki i zbitki, zvіt about nayavnіst lane and takozh rozrahunki Pevnyi pokaznikіv, zroblenih on pіdstavі tsієї zvіtnostі. ALE Tse not vycherpue usіh vіdomosti about klієnta. Je slit INSHI dzherela to yakih nalezhat arhіvi bank іnformatsіya od іnshih fіnansovo CREDIT SET, Ekonomichna Presa toscho.

Creditor bank Got the right vimagati in klієnta list bankіv fіnansovih SET i, h i Got yakimi vіn vіdnosini MAV passed in. Vin is guilty of z'yasuvati pittannya about the plant of current rozraknikiv klієnta with the post-soviets, his own pratsivnikami.

Tіlki on pіdstavі rezultatіv retelnoї analіtichnoї robots Bank robit visnovki about zdatnіst klієnta povertati Borg and otzhe, i s about mozhlivіst ukladennya him kreditnoї land.