home Banking books Credit rozrahunkovі operatsії - Mіlay SA

Credit rozrahunkovі operatsії - Mіlay SA

2.6. Process bankіvskogo kredituvannya

Process bankіvskogo kredituvannya skladaєtsya s Pevnyi etapіv, skin s yakih okremo zabezpechuє rozv'yazannya local zavdannya and time dosyagaєtsya mainly methane pozikovih operatsіy - їh nadіynіst i pributkovіst for the bank.

Komertsіynі banks dotrimuyutsya such etapіv kredituvannya:

• pіdgotovchy - vivchennya mozhlivostey nadannya loan is the Venue of peregovorіv mіzh klієntom bank i;

• rozglyad i vivchennya project kredituvannya on pіdstavі ofіtsіyno filed to the bank dokumentіv for Yakima robitsya visnovok on osnovі rіshennya credit komіtetu;

• Making kreditnoї dokumentatsії (ukladennya credit agreement, to force dogovorіv chi іnshogo zabezpechennya, formuvannya kreditnoї right);

• vikoristannya that suprovodzhennya loan - away control pid hour kredituvannya (zdіysnyuєtsya monіtoring kreditnoї operatsії: dotrimannya lіmіtu kredituvannya, tsіlove vikoristannya loan povnota i svoєchasnіst Povernennya loan i vіdsotkіv for yogo koristuvannya, perevіrka will she nayavnostі cluttered lane, control for penny flows for rahunkami klієnta , fіnansovim pitched klієnta).

Pochatkova Etap processes kredituvannya Je rozglyad klієnta application for a loan. Dwellers will win credit pozichalnik zvertaєtsya to the bank s obґruntovanim klopotannyam to yakogo dodayutsya pevnі documents. In sukupnostі tse Got NAME "loan application".

Bank priymayuchi rіshennya about vidachu loan klієntu, Mauger zaprositi in pozichalnika - yuridichnoї individuals - package yaky mіstit takі documents.

Documents on loan vidachu

1. Leaf-order klієnta otrimannya on loan (zaznachaєtsya scrip credit termіn koristuvannya, Bazhana vіdsotkova rate, meta i zabezpechennya loan).

2. Kopії ustanovchih dokumentіv, zasvіdchenі notarіalno:

• kopіya Statute;

• kopіya ustanovchogo contract.

3. kartka Zi zrazkami pіdpisіv i vіdbitkom seals, zasvіdchena notarіalno.

Yakscho pozichalnik Je klієntom bank, the document does not zgadanі vische potrebuyut notarіalnogo zasvіdchennya and zvіryayutsya s documents Spravi s Yurydychna decorated rahunkіv klієnta-pozichalnika.

4. Documents about reєstratsіyu:

• kopіya svіdotstva pro Reigning reєstratsіyu (perereєstratsіyu) sub'єkta pіdpriєmnitskoї dіyalnostі;

• kopіya dovіdki about bringing up Єdinogo sovereign reєstru i organіzatsіy of companies, the type of body derzhavnoї statistics.

5. Documents about povnovazhennya kerіvnih osіb pіdpriєmstva-pozichalnika schodo otrimannya loan s viznachennyam individuals yakіy nadaєtsya right pіdpisu Credit dokumentіv (zborіv protocol zasnovnikіv, punishable toscho).

6. Fіnansovі documents:

• Balance ostannіy Year, the stop zvіtnu date that operativnі potochnі zmіni (form number 1);

• rіchnі zvіti about fіnansovі result that їh vikoristannya for ostannіy Year, the stop zvіtnu date (form number 2);

Yakscho pіdpriєmstvo-pozichalnik іsnuє less then rock, then zgadanі vische fіnansovі document and podayutsya for factuality perіod yogo dіyalnostі.

• Stay on zvіtnu date: zvіt about ruh penny koshtіv (form number 3), zvіt about Vlasnyi kapіtal (form number 4), zvіt about zobov'yazannya (Form number 11), about zvіt Income (Form number 15);

• podatkovih declaration (without dodatkіv) about Prybutok pіdpriєmstva zvіtnu the stop date (on vimogu bank);

• rozshifrovka debіtorskoї kreditorskoї zaborgovanostі that the stop date is the zvіtnu operativnі potochnі zmіni (zaznachati: borzhnik, suma, priznachennya payments viniknennya zaborgovanostі lines that lines planned її redemption);

• kopіya visnovkіv auditorskoї perevіrki (at її nayavnostі on vimogu bank);

• dovіdka about nayavnіst unliquidated kreditіv in іnshih banks;

• kopіya act ostannoї kompleksnoї perevіrki podatkovih admіnіstratsієyu (vimogu on the bank);

• For klієntіv іnshih bankіv: dovіdka s bank, de vіdkrito precisely, in fact i chislі - in іnozemnіy valyutі, rahunki klієnta, about ruh koshtіv passed over for i Flow Year;

7. Komertsіynі documents:

• Yakscho dіyalnіst pozichalnika pіdlyagaє lіtsenzuvannyu - kopіya lіtsenzії;

• tehnіko-ekonomіchne obґruntuvannya (BIZNES plan) project abo sunset, scho kredituєtsya;

• pozichalnik, yaky otrimuє credit for vitrati, scho not perekrivayutsya nadhodzhennyami protyagom calendar rock, nadaє prognoznі rozrahunki neobhіdnostі in korotkostrokovomu kreditі on Year s quarterly rozbivkoyu;

• kopії kontraktіv i dogovorіv, rahunkіv invoices (іnvoysіv) vantazhnih Mitnija deklaratsіy, overhead, aktіv priya-peredachі, platіzhnih dokumentіv, SSMSC pіdtverdzhuyut zapituvanu scrip credit;

• kopії gospodarskih dogovorіv, land, income od vikonannya yakih peredbachaєtsya repay the loan.

When vidachі loan on fіnansuvannya vitrat on budіvnitstvo (rekonstruktsіyu) pozichalnik takozh nadaє to the bank:

• Documents on the right vlasnostі (koristuvannya) Land dіlyankoyu, scho pid vidіlena budіvnitstvo;

• budіvnitstva project (rekonstruktsії), scho Got vіdpovіdati vstanovlenim sanіtarno-gіgієnіchnim, ekologіchnim, pozhezhnim that іnshim standards;

• Design and koshtorisnu the documentation;

• contract (and) s budіvelnoyu (them) organіzatsієyu (s);

• grafіk vikonannya robіt;

• INSHI document vrahovuyuchi mozhlivu spetsifіku processes budіvnitstva (rekonstruktsії).

8. Documents іz zabezpechennya Povernennya loan that vіdsotkіv Splat:

8a. Garantіya (bail) іnshogo bank:

• dogovіr mіzh creditor bank i bank surety;

• ustanovchі documents the bank-guarantor, yogo balance Stop zvіtnu date ekonomіchnі standards kartka Zi zrazkami pіdpisіv i vіdbitkom seals, zasvіdchena notarіalno, kopіya lіtsenzії NBU.

8b. Zastava neruhomostі.

Pravovstanovlyuyuchі document scho pіdtverdzhuyut right vlasnostі zastavnika for Zastava, fallow od nabuttya right vlasnostі:

• Treaty kupіvlі-sale mіni, darchі, zasvіdchenі Reigning notarіalnimi offices that privacy notarіusami;

• svіdotstva about right vlasnostі on chastku in spіlnomu maynі podruzhzhya scho Reigning vidayutsya notarіalnimi offices that privacy notarіusami;

• svіdotstva about the right to spadschinu, vidanі Reigning notarіalnimi offices;

• svіdotstva about pridbannya zhitlovih budinkіv s publicly torgіv, vidanі Reigning notarіalnimi offices that privacy notarіusami;

• svіdotstva about pridbannya ob'єktіv neruhomogo lane on auktsіonah s realіzatsії cluttered lane, vidanі Reigning notarіalnimi offices that privacy notarіusami;

• svіdotstva about right vlasnostі on ob'єkti neruhomogo Lane, vidanі authorities mіstsevoї vikonavchoї Vladi chi mіstsevogo samovryaduvannya;

• svіdotstva about right vlasnostі on spadschinu svіdotstva that the right to vlasnostі chastku in spіlnomu maynі podruzhzhya, oformlenі konsulskimi Set Ukraine;

• Treaty kupіvlі-sale mіni, zareєstrovanі bіrzheyu;

• Treaty vіdchuzhennya mіzh Yurydychna personages nederzhavnoї FORMS vlasnostі;

• rіshennya sudіv, gospodarskih sudіv about viznachennya right vlasnostі on ob'єkti neruhomogo Lane;

• vityag іz notarіalno zasvіdchenogo contract ukladenogo mіzh zhitlovo-budіvelnim collectives abo member tsogo collectives i vikonkomom mіskoї (rayonnoї) for deputatіv working people, about bezstrokove koristuvannya vіdvedenoyu land dіlyankoyu i about budіvnitstvo bagatokvartirnogo budinku s right vlasnostі on okremu apartment for nayavnostі act pro of acceptance budinku in ekspluatatsіyu;

• Mandate organіv Fund sovereign mynah s dodatkom-perelіkom ob'єktіv neruhomogo Lane about the transfer from vlasnіst Tsikh ob'єktіv aktsіonernim tovaristvam.

8c. Zastava Rukh Lane:

• To force the tovarіv on skladі in obіgu that pererobtsі:

- Rakhunok invoice (іnvoys) dogovіr kupіvlі-sale abo INSHI Treaty tsivіlno legal nature (mіni, delivery), scho pіdtverdzhuyut right vlasnostі zastavnika for goods, scho peredayutsya the outpost;

- Vantazhno-mitnі deklaratsії (іmportnі commodity), commodity-transportnі nakladnі abo acti priya-peredachі;

- Kopії platіzhnih dokumentіv scho pіdtverdzhuyut zdіysnennya payment for goods, SSMSC peredayutsya the outpost;

- Vipiska s rahunkіv: materіali, goods, ready Produkciya;

- Skladskі dovіdki about nayavnіst tovarіv, SSMSC povinnі mіstiti іndivіdualnі Find our (naymenuvannya code, Quantity, vartіst on the date the contract peredbachenu outpost toscho);

- Dogovіr Orenda primіschennya Where Money Does zberіgayutsya goods, scho peredayutsya the outpost, Yakscho not primіschennya Je vlasnіstyu zastavnika;

• To force the obladnannya:

- Rakhunok invoice (іnvoys) dogovіr kupіvlі-sale abo INSHI Treaty tsivіlno legal nature (mіni, delivery), scho pіdtverdzhuyut right vlasnostі zastavnika on obladnannya scho peredaєtsya the outpost;

- Vantazhni mitnі deklaratsії (Yakscho obladnannya pridbane behind a cordon), inventory transportnі nakladnі abo acti priya-peredachі, kopії platіzhnih dokumentіv, SSMSC pіdtverdzhuyut zdіysnennya payment for obladnannya scho peredaєtsya the outpost;

- Dogovіr Orenda primіschennya Where Money Does mіstitsya obladnannya, yak peredaєtsya the outpost, Yakscho not primіschennya Je vlasnіstyu zastavnika;

- Tehnіchna dokumentatsіya (passport) on obladnannya;

• to cause the vehicle zasobіv:

- Tehnіchny passport zasobu motor;

- Kljuchi, transport Yakscho is staying on zberіgannі in a jar;

- Notification about the outpost in MREV motor zasobu. 8d. Zastava tsіnnih paperіv:

• aktsії:

- Vipiska s reєstru aktsіonerіv scho pіdtverdzhuє right vlasnostі zastavnika on aktsії scho peredayutsya the outpost;

- Rozshifrovka fіnansovih vkladen in tsіnnі Paper the (Yakscho їh vlasnikom Je Yurydychna person);

- Rozporyadzhennya outpost;

- Peredatne doruchennya (at zastavі);

• oblіgatsії, oschadnі sertifіkati, vekselі, INSHI tsіnnі Paper the:

- Dogovіr kupіvlі-sale abo INSHI Treaty tsivіlno legal nature, scho pіdtverdzhuyut right vlasnostі zastavnika on tsіnnі Paper the scho peredayutsya the outpost, abo bezposeredno tsіnnі Papero in razі їh peredachі through іndosament;

- Rozshifrovka fіnansovih vkladen in tsіnnі Paper the (Yakscho їh vlasnikom Je Yurydychna person).

8ґ. Zastava Mainova rights:

• on deposits in the bank komertsіynomu:

- Zastava dogovіr Mainova rights to contract, to please;

- Zastava dogovіr Mainova rights on deposits;

- Dogovіr about vіdstuplennya vimogi rights;

- Dogovіr about the deposit. 9. Dodatkovo:

• Lane for the Reigning of companies: dozvіl sovereign authority upovnovazhenogo on upravlіnnya Mein sovereign pіdpriєmstva, to transfer the outpost lane tsogo (dozvіl Mauger nadavatisya Shlyakhov pogodzhennya ukladenogo contract to force);

• For of companies, SSMSC perebuvayut in protsesі privatizatsії: dozvіl upovnovazhenogo body privatizatsії outpost on sovereign pіdpriєmstva Lane;

• visnovki service BEZPEKA bank about vіdsutnіst komprometuyuchih materіalіv on fіrmu that її kerіvnitstvo (before іnshimi banks fіrmami).

In razі of acceptance of the credit komіtetom rіshennya about nadannya loan kreditnіy spravі krіm zaznachenih vische dokumentіv (schodo sunset, scho kredituєtsya, that cluttered lane) toil zberіgatisya takі documents:

• rіshennya protocol komіtetu bank credit abo fіlії schodo nadannya loan;

• kopіya credit agreement;

• kopіya (¯) contract (IB) to force;

• ekspertna otsіnka subject Zastava Square EXPERT;

• dogovіr (contract) strahuvannya object (IB) to force (at vimogu bank Yakscho subject to force pіdlyagaє strahuvannyu);

• When vidachі credit pid outpost Rukh Lane - vipiska Єdinogo s sovereign reєstru outposts Rukh Lane;

• When vidachі loan zobov'yazannya for Yakima zabezpechenі bail - dogovіr (contract) bail;

• perevіrki otsіnki act that forced the bank pratsіvnikami chi fіlії s visnovkami;

• kopії platіzhnogo (their) doruchennya (Hb) about Splat pozichalnikom komіsіy s kredituvannya;

• documented pіdtverdzhenі perevіrki tsіlovogo vikoristannya Credit koshtіv;

• schokvartalnі perevіrki nayavnostі that I will zberezhennya cluttered lane;

• vipiski Ruhu koshtіv for pozichkovim rahunkom pozichalnika;

• schokvartalnі fіnansovі zvіti pozichalnika for F-1, F-2;

• listuvannya bank s pozichalnikom schodo kredituvannya;

• INSHI document scho pov'yazanі іz sunset, scho kredituєtsya, abo nadanim outpost in Maine.

Pratsіvnik Credit Bank pursue poperednyu besіdu s potentsіynim pozichalnikom, urahovuyuchi іnformatsіyu scho mіstitsya in kreditnіy zayavtsі. Tsya besіda Got suttєve values ​​of acceptance for printsipovogo rіshennya about kredituvannya. Vaughn daє zmogu spetsіalіstu bank z'yasuvati bagato vazhlivih details pov'yazanih s maybutnіm credit. Zokrema, sformuvati Dumka schodo klієnta, otsіniti profesіynu pіdgotovlenіst kerіvnitstva pozichalnika, viznachiti perspective yogo rozvitku.

Yakscho poperednya besіda spetsіalіsta bank s klієntom proyshla uspіshno, pochinaєtsya the following (other) Etap kredituvannya processes. Vіn polyagaє in vivchennі kreditospromozhnostі potentsіynogo pozichalnika th otsіntsі riziku for pozikoyu.

Bank gliboko th retelno vivchaє fіnansovy camp pozichalnika that otsіnyuє yogo mozhlivіst i zdatnіst rotate poziku.

Urahovuyuchi znachuschіst otsіnki kreditospromozhnostі pozichalnika i stage riziku kreditnoї operatsії, to set the target bankіv spetsіalnі pіdrozdіli.

Pid hour Sanitary and Epidemiological kreditnoї application klієnta vikoristovuyutsya rіznі dzherela Informácie:

• materіali, oderzhanі bezposeredno od pozichalnika;

• vіdomostі about klієnta scho mіstyatsya arhіvі in the bank;

• іnformatsіya about klієnta, won for mezhami tsogo bank. Vivchayuchi loan application, the bank Mauger perevіryati pozichalnika

on mіstsі. Vіdvіduyuchi klієnta can z'yasuvati Ti power, SSMSC not obgovoryuvalisya pid hour poperednoї besіdi, otsіniti rіven kompetentsії pratsіvnikіv scho ocholyuyut buhgaltersku, fіnansovu i marketing services, admіnіstrativny aparata, sklasti uyavlennya about Mill Lane klієnta.

Rіshennya residual schodo mozhlivostі bank Nadachi poziku priymaєtsya kolegіalno komіtetom-Credit Bank.

Tretіy Etap processes kredituvannya - pіdgotovka to skladannya kreditnoї land. Vіn mozhlivy of minds uspіshnogo for klієnta completion poperednogo Etap, tobto rіshennya credit komіtetu Nadachi poziku.

On tsomu etapі Bank residually viznachaє minds vidachі loan tobto zdіysnyuє strukturuvannya poziki. In protsesі strukturuvannya Bank viznachaє takі parametric poziki: type of loan, the bag, termіn, zabezpechennya, order vidachі that maturity tsіnu poziki toscho.

Dwellers vstanoviti realnі dzherela repayment bankіvskih pozik, vazhlivo viznachiti right type of loan. Yakscho credit nadaєtsya on formuvannya working kapіtalu klієnta Yea i korotkostrokovim, the Dzherelo yogo Povernennya will potochnі groshovі nadhodzhennya, SSMSC viniknut pіslya realіzatsії prokreditovanogo project.

Credit nadany on vіdtvorennya main kapіtalu pozichalnika, Yea, yak usually dovgostrokovim i Got povertatisya pributku od ekspluatatsії prokreditovanogo ob'єkta.

Vazhlive values ​​in strukturuvannі poziki Got correctly viznachennya sumi poziki. Understated Mauger prizvesti torn down to termіnіv її Povernennya, oskіlki ob'єkt scho kredituєtsya not bude completions in rows and zavischennya - to netsіlovogo vikoristannya nadlishkovo otrimanih in bank koshtіv.

Uspіh kreditnoї lands digit mіroyu deposits od correct viznachennya termіnu poziki. Yakscho will vstanovlenі Nadto napruzhenі termіni Povernennya poziki, the pozichalnika Mauger viyavitisya marriage kapіtalu scho sprichinit virobnitstva recession. Yakscho tsі termіni will Nadto lіberalnimi, tobto nabagato perevischuvatimut perіod, protyagom yakogo bude otrimana vіddacha od poziki then pozichalnik Pevnyi hour koristuvatimetsya nekontrolovanimi s side bank Costa.

Bіlshіst bankіvskih pozik vidaєtsya pid vіdpovіdne zabezpechennya. Tom bank zgіdno s chinnim zakonodavstvom Got uklasti oformiti that favor pro outpost.

Vidacha th Povernennya loan Mauger zdіysnyuvatisya rіznimi ways: one-time, odnakovimi chastkami protyagom perіodu dії kreditnoї land, carrying out in-line penny operatsіy pozichalnika through pozikovy rakhunok toscho. Tom one іz elementіv strukturuvannya maybutnoї poziki Je chіtke viznachennya order її nadannya th Povernennya.

In razі repay the loan odnakovimi vneskami neobhіdno rozrobiti grafіk platezhіv for pozikoyu vіdpovіdno to termіnіv turnover kapіtalu on formuvannya yakogo poziku ever heard.

When strukturuvannі poziki digit uwagi pridіlyayut rozrahunku vartostі credit, scho bude nadany. Vaughn skladaєtsya s vіdsotkovoї rates that komіsії for yogo th nadannya clearance. When viznachennі protsentnoї rates neobhіdno vrahovuvati rіznі factors pritamannі konkretnіy kreditnіy ugodі, її mіstsyu th hour.

Pіslya completion of the robot schodo strukturuvannya poziki Bank rozpochinaє discuss it s about klієntom ukladannya kreditnoї land. Potentsіynomu pozichalniku proponuyutsya minds maybutnoї kreditnoї land, SSMSC mozhut іstotno vіdrіznyatisya od minds scho mіstyatsya in kreditnіy zayavtsі klієnta. Zblizhennya pozitsіy bank i th klієnta dosyagnennya kompromіsu Je kіntsevoyu metoyu peregovorіv. Dwellers zmenshiti vіrogіdnіst pomilki i zabezpechiti ob'єktivnіst at uhvalennі rіshennya, bank, yak usually obmezhuє povnovazhennya okremih Posadov osіb at virіshennі power schodo kredituvannya. Tsі obmezhennya stosuyutsya, zokrema, Sumi loan termіnu, riziku toscho.

Posadov person, yak, discuss Veda s klієntom vіdnosno loan Got oznayomiti yogo s obov'yazkovimi minds maybutnoї kreditnoї lands without vikonannya yakih pozika not Mauger Buti Nadab and takozh s minds yakih stosovno mozhlivy kompromіs.

Обов'язковою умовою, наприклад, може бути наявність майнового забезпечення або гарантії третьої особи, якщо їх відсутність може призвести до неповернення кредиту.

Умовою, щодо якої може бути досягнуто компроміс, як правило, є відсоткова ставка, розмір комісії тощо.

Після визначення й узгодження всіх параметрів майбутньої кредитної угоди складається відповідний висновок щодо кредиту. Цей документ подається на розгляд кредитного комітету (комісії). У разі позитивного рішення цього органу представник керівництва банківської установи і клієнт підписують кредитну угоду.

У кредитній угоді передбачаються: мета, сума і термін позики, умови і порядок її надання і погашення, форми забезпечення зобов'язань клієнта за кредитом, відсоткова ставка, порядок внесення плати за позику, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо надання та погашення кредиту, перелік документів і періодичність їх подання банку й інші умови процесу кредитування.

Документування

Процес документування позики полягає в підготовці та укладенні кредитного договору, умови якого задовольняють потреби як позичальника, так і банку. Правильно складена кредитна угода має захищати інтереси банку, насамперед його вкладників та акціонерів.

Стандартна форма кредитного договору складається з кількох обов'язкових розділів:

• боргове зобов'язання, підписане позичальником, на основну суму боргу, де також зазначено відсоткову ставку за кредитом, умови й графік його видачі та погашення;

• забезпечення: опис, характеристика, оцінка вартості, умови і строки переходу права власності до банку для погашення заборгованості;

• обмежувальні умови, які можуть стримувати дії позичальника (періодичне надання звітності, підтримка ліквідності, страхування застави тощо), або забороняти певні дії без згоди банку (не продавати активи, не виплачувати високі дивіденди, не брати участі у злитті компаній тощо);

• гарантії позичальника, які засвідчують, що вся надана інформація достовірна;

• відповідальність сторін за невиконання договірних зобов'язань, де міститься перелік випадків та опис юридичних дій і повноважень кожного учасника угоди.

До кредитного договору можуть бути внесені додаткові умови: можливість дострокового погашення, економічні санкції за нецільове використання кредиту, умови комісійної винагороди за додаткові послуги тощо.

На стадії документування кредитний договір, договір застави та інші документи (гарантії, підтвердження прав власності тощо) мають ретельно перевіряти юридичні служби та представники контролюючих підрозділів з метою недопущення помилок і зниження документарного ризику.

Неточності, неконкретний опис дій, непередбачення певних обставин, нечітке формулювання обов'язків і відповідальності — усе це може призвести до підвищення кредитного ризику та виникнення проблемних кредитів. Так, у практиці американських банків виявлення прорахунків у кредитній угоді після надання позики є підставою для переведення її в категорію "спеціально згаданих", тобто кредитів більш ризикових порівняно зі стандартними, хоча інші умови не порушено.

Якість документування кредитних операцій значною мірою впливає на кредитний ризик кожної окремої позики та кредитного портфеля банку в цілому. Особливого значення ця процедура набуває за умов недосконалого законодавства, бюрократичних підходів до можливості застосування кардинальних дій (процедура банкрутства), високих судових витрат і значної вартості адвокатських послуг — умов, що характерні для вітчизняної економічної системи.

Control

Перевірка кредитів — неодмінна умова успішного здійснення програми банківського кредитування. Постійний контроль допомагає менеджерам заздалегідь виявляти проблемні кредити, а також перевіряти відповідність дій кредитних працівників основним вимогам кредитної політики банку.

Основна мета контролю за кредитами полягає в тому, щоб не допускати підвищення кредитного ризику понад установлений рівень.

Як відомо, рівень кредитного ризику постійно змінюється, оскільки змінюються умови, за яких надається кожний конкретний кредит. Зміни загальної економічної ситуації послаблюють позиції деяких позичальників і водночас збільшують потреби в кредитуванні потенційних клієнтів. Фізичні особи та приватні підприємці можуть мати проблеми зі здоров'ям або втратити роботу, що негативно позначиться на їхніх можливостях погасити позику. Ринкова вартість і ліквідність застави також можуть змінюватися і потребують постійного контролю.

Отже, основна вимога до процедури контролю — це постійність перевірки та оцінювання рівня кредитного ризику. Згідно зі статистичними дослідженнями, 80 % проблемних кредитів виникають через недостатній контроль за рівнем кредитного ризику. Інші причини, такі як неадекватна оцінка кредиту та кредитоспроможності позичальника, неправильно проведена структуризація, помилки в кредитному договорі, породжують близько 20 % проблемних ситуацій у кредитуванні.

З огляду на важливість контролю як методу управління кредитними ризиками в банках створюються окремі структурні підрозділи з перевірки кредитів. Щоб забезпечити об'єктивність, такі підрозділи рекомендовано організаційно відокремлювати від кредитних відділів та управлінь. Банки можуть використовувати різноманітні форми організації контролю, методи перевірки кредитів, структуру підрозділів залежно від специфіки діяльності самого банку та його клієнтів, потреб і можливостей, особливостей ринку та конкретної ситуації.

Проте основні функції структурних підрозділів з контролю за кредитами є спільними для всіх банків.

Розглянемо ці функції докладніше.

1. Періодична перевірка всіх кредитів, наданих банком (наприклад, не менше одного разу на рік).

2. Систематична перевірка найбільших кредитів (наприклад, кожні 30 або 90 днів).

3. Вибіркова перевірка кредитних справ і стану кредитної документації.

4. Докладна розробка процедур перевірки кредитів з метою забезпечення контролю за найважливішими умовами кожної кредитної угоди.

5. Постійний контроль за проблемними кредитами. Почастішання перевірок як реакція на загострення проблем.

6. Почастішання перевірок кредитів за умов економічного спаду або в разі появи проблем у тих галузях, де сконцентровано кредити банку (наприклад, одна перевірка за квартал).

7. Контроль за станом і ліквідністю застави, іншим забезпеченням кредитів.

8. Подання документації про наявність проблемних кредитів і розміру можливих втрат за кредитними операціями.

9. Оцінка розміру ризику кредитного портфеля банку в цілому та розробка рекомендацій щодо величини резервних фондів.

Процес перевірки кредитів складається з таких кроків:

а) перевірка повноти та правильності документації в кредитній справі;

б) перевірка відповідності реального графіка платежів плановому графіку;

в) перевірка якості та стану будь-якого забезпечення за кредитом;

г) оцінка можливостей одержання у своє розпорядження забезпечення цього кредиту та юридичних прав на судові дії щодо позичальника;

ґ) оцінка відповідності виданого кредиту кредитній політиці банку та нормативам, встановленим регулюючими органами;

д) прогноз можливих змін у фінансовому стані позичальника. Завдяки контролю за кредитами менеджмент банку може оцінити сукупний ризик кредитного портфеля та визначити майбутню потребу в нарощуванні банківського капіталу.

Питання для самоконтролю

1. Назвіть форми кредиту.

2. Що може слугувати забезпеченням банківського кредиту?

3. Що таке диверсифікація кредитного портфеля?

4. З якою метою формуються резерви під кредитні операції банків?

5. Як класифікується портфель банку залежно від ризику?

6. Які норми резервування передбачає НБУ на покриття можливих збитків від ризиків проведення кредитних операцій?

Тести

Тест 1

Принципи банківського кредитування:

а) строковість, платність, забезпеченість, цільовий характер;

б) платність, забезпеченість;

в) платність, забезпеченість, цільовий характер.

Тест 2

Форми банківського кредиту:

а) грошова і товарна;

б) грошова;

в) товарна;

г) свій варіант відповіді. Тест 3

Форми комерційного кредиту:

а) товарна;

б) товарна і грошова;

в) гроші та цінні папери;

г) свій варіант відповіді.

Тест 4

Резерви комерційних банків створюються за рахунок:

а) власних коштів;

б) запозичених коштів;

в) міжбанківських позик;

г) свій варіант відповіді.

Тест 5

Норматив кредитного ризику по одному позичальнику банку становить:

а) 25 % регулятивного капіталу;

б) 35 % регулятивного капіталу;

в) 15 % регулятивного капіталу;

г) 5 % регулятивного капіталу.