home Finance Groshі that credit - Savluk M.І.

Groshі that credit - Savluk M.І.

10.2. BANKS UC PROVІDNІ SUB'ЄKTI FІNANSOVOGO POSEREDNITSTVA. FUNKTSІЇ BANKІV

Location bankіv penny on market analysis. Sered fіnansovih poserednikіv klyuchove Location zaymayut banks. Tse proyavlyaєtsya in this:

* Banks pripadaє bіlsha chastka in pererozpodіlі pozichkovih kapіtalіv penny on market analysis, nіzh on whether yaky Inshyj view fіnansovih poserednikіv;

* Banks for svoїm funktsіonalnim priznachennyam take fate in formuvannі Offers pennies i toil mozhlivіst bezposeredno vplivati ​​on rinkovu kon'yunkturu th ekonomіchne zrostannya and INSHI poseredniki takoї mozhlivostі not toil. Bіlshe of dіyalnіst bankіv s Offers pennies bagato in chomu viznachaє encampment vsіh іnshih poserednikіv penny on market analysis. Same banks are rahunki ostannіh, spriyayut formuvannyu їh penny fondіv, zdіysnyuyut rozrahunkovo ​​kasove-i Credit obslugovuvannya i tse through toil mozhlivіst vplivati ​​on їh dіyalnіst;

* Banks toil mozhlivіst nadavati ekonomіchnim sub'єktam wide assortment rіznih poslug, todі yak INSHI poseredniki spetsіalіzuyutsya on okremih often obmezhenih fіnansovih operatsіyah. Tom mozhlivostі vplivu on turnover penny i ekonomіku zagalom in bankіv uniquely shirshі, nіzh in mind whether yakogo nebankіv-skih fіnansovih poserednikіv.

Vidіlennya bankіv in okremu grupu typical for vsіh nayavnih klasifіkatsіy fіnansovih poserednikіv. Navіt called the Perche grupu fіnansovih poserednikіv deposit іnstitutsіyami, Frederіk S. Mishkіn zauvazhiv scho toil on uvazі banks. Such odnostaynіst іz vidіlennyam bankіv in samostіynu grupu fіnansovih poserednikіv bazuєtsya on dvoh їhnіh funktsіonalnih Especially:

* Banks priymayut groshі on potochnі (chekovі) Deposits for yakimi vkladniki mozhut vіlno rozporyadzhatisya svoїmi Costa. Tse robit zabezpechennya lіkvіdnostі Nadzvychaina sytuatsia Actual problems in dіyalnostі bankіv. Tsya obstavina primushuє їh vkladati digit Chastain mobіlіzovanih koshtіv in visokolіkvіdnі assets zokrema in korotkostrokovі pozichki, scho not obtyazhenі nіyakimi dodatkovimi minds SSMSC were used pogіrshiti lіkvіdnіst Tsikh poserednikіv. For Tsikh s causes in the United States in 1933, p. Law about the ban kіvnitstvo, vіdomim yak-law says Stіgala, Bulo rozmezhovano komertsіyne that іnvestitsіyne bankіvnitstvo, unaslіdok chogo deposit іnstitutsіyam Bulo zaboroneno vkladati in Costa tsіnnі Paper the korporatsіy yak visokorizikovanі that nizkolіkvіdnі operatsії. Vіdtak іdeya bank deposit Sotho yak bula i nstitutu realіzovana in naybіlsh pure viglyadі, hoch Suchasna bankіvska US practice postupovo vіdhodit od tsієї іdeї;

* Rozmіschuyuchi svoї reserves in pozichki banks spromozhnі stvoryuvati novі deposits i CIM vplivati ​​on propozitsіyu pennies, scho robit їh dіyalnіst Nadzvychaina sytuatsia vіdchutnoyu i for Vulnerable Economy.

Zavdyaki CIM EYAD funktsіonalnim Especially dіyalnostі bankіv vinikaє ob'єktivna neobhіdnіst in suspіlnomu kontrolі system for banks. Main tsіlyami such control Je:

- Not dopustiti, dwellers banks zaradi svoїh corporative іnteresіv nadmіrno zbіlshuvali propozitsіyu pennies i porushuvali inventory penny rіvnovagu on market analysis, zavdayuchi Skoda suspіlstvu

in tsіlomu. For tsogo stvoryuєtsya tsentralіzovana system control i regulyuvannya bankіvskih rezervіv tsentralnі through banks;

- Zabezpechiti dostatnyu nadіynіst komertsіynih bankіv zaradi Zahist іnteresіv їh vkladnikіv. For tsogo stvoryuyutsya spetsіalnі Sistemi zabezpechennya stabіlnostі bankіv, mostly Some of the elements yakih Je tsentralіzovane vstanovlennya ekonomіchnih normativіv dіyalnostі bankіv that control over їh dotrimannyam.

Dwellers zabezpechiti Taqiy suspіlny control bankіvskoyu dіyalnіstyu, banks do not tіlki abstract was theoretically and practically the first in vidіlyayutsya okremu іnstitutsіynu structure. Vaughn nazivaєtsya bankіvskoyu system i funktsіonuє on pіdstavі okremogo bankіvskogo zakonodavstva, yak peredbachaє dosit zhorstku reglamentatsіyu robots bankіv that chіtky mehanіzm i lucid control over їh dіyalnіstyu. Tsim dosyagaєtsya urіvnovazhenіst іnteresіv vlasnikіv bankіv that їh pratsіvnikіv, s one side, that іnteresіv їh vkladnikіv i suspіlstva in tsіlomu - s іnshogo. Mayuchi zavdyaki svoїm funktsіonalnim Especially yavnі perevagi before іnshimi poserednikami in svoїy komertsіynіy dіyalnostі banks through the system control i is visual component in takі minds for yakih їhnі mozhlivostі i encampment at the market position of іnshih virіvnyuyutsya s yogo sub'єktіv.

Shcho Takeo bank? GOSTR superechlivіst mіzh funktsіonalnimi mozhlivostyami bankіv yak komertsіynih legal structures that obmezhenіstyu їh dіyalnostі robit Nadzvychaina sytuatsia urgency of correct viznachennya ponyattya of "bank". Whether yak yogo dvoznachnіst in tlumachennі Mauger stvoriti mozhlivіst for vikoristannya in komertsіynih tsіlyah funktsіonalnih perevag bankіvskoї dіyalnostі th uniknuti zakonodavchogo її obmezhennya.

Not vipadkovo in bankіvskomu zakonodavstvі US protyagom ostannіh 40 rokіv power scho Takeo bank Bulo one s naybіlsh diskusіynih. Robilisya sprobi, i do not bezuspіshno, bring, scho bankіvskі operatsії mozhut vikonuvati i nebankіvskі іnstitutsії. In zakonodavstvі navіt z'yavivsya termіn "nebankіvsky bank". Ureshtі-Rasht viznano Bulo, scho bank Je whether yak establish yak insured by the Federal korporatsієyu strahuvannya vkladіv, abo vikonuє one s dvoh operatsіy: priymaє contribution to zapitannya chi perekaznі rahunki abo nadaє komertsіynі loans.

In tsomu viznachennі privertayut uwagi two points:

* Viklyuchno formal legal pіdhіd (zastrahovanіst whether yakoї place the federal korporatsієyu strahuvannya depozitіv);

* Institution bankіvskoї dіyalnostі viklyuchno to depozitnoї Sotho, and the bank - to place the scho vikonuє one s deposit operatsіy - priya vkladіv to zapitannya abo nadannya adequacy CIM deposits komertsіynih pozichok.

When such pіdhodі to viznachennya jar on Pershe Location constitutes formalnі acquaint themselves, Ekonomichna Well sutnіst vіdsuvaєtsya bank on another plane, ototozhnennya yogo s deposit install Ledwith proglyadaєtsya.

Sche Dali in bіk formal legal aforesaid bank pіshlo zakonodavstvo deyakih kraїn Zahіdnoї Єvropi. In Nіmechchinі, napriklad to bankіvskoї dіyalnostі on penny market analysis Mauger Buti assumptions i gain the status of the bank whether yaky fіnansovy poserednik scho vikonuє kіlka (chi navіt one) operatsіy, vіdnesenih law to bankіvskih. Sered zagalnogo perelіku operatsіy, viznachenih law yak bankіvskі, Yea i depozitnі, i bagato non-deposit. In tsomu proyavivsya Nadto wide pіdhіd nіmetskogo zakonodavstva to viznachennya bank porіvnyano s amerikanskim. Together s note nіmetske zakonodavstvo Got vazhlive schodo clarify viznachennya bank - vikonannya bankіvskih operatsіy Got Booty not pobіchnim, and the main type of dіyalnostі i zdіysnyuvatisya postіyno.

In ukraїnskomu zakonodavstvі spochatku perevazhav Nadto wide pіdhіd to viznachennya bank. In Persha Zakonі Ukraine "About banks that bankіvsku dіyalnіst" (berezen 1991 p.) Bank called whether yak establish scho vikonuє funktsії kredituvannya, kasovogo i rozrahunkovogo obslugovuvannya national Gospodarstwa that zdіysnyuє INSHI bankіvskі operatsії, peredbachenі CIM law (Art. 3). Such operatsіy zakonі zaznacheno at 16, but not zasterezheno, Chi Bank responsible vikonuvati OAO All tsі operatsії, chi tіlki one h them for dwellers will win vіdpovіdny status. Tsya obstavina gave mozhlivіst Nadto widely traktuvati ponyattya bank i scope bankіvskoї dіyalnostі, rozmivala legal Mezhuyev mіzh banks i nebankіvskimi fіnansovimi poserednikami. Tom normalized bankіvskogo lucid i could regulyuvannya poshiryuvatisya on perevazhnu bіlshіst sub'єktіv trumpery market analysis.

Prote ukraїnska bankіvska practice is not pіshla CIM Shlyakhov. In 1993 r. in law boule vnesenі clarify scho zaboronyali sky-kіvskim install vіdkrivati ​​rahunki, priymati contribution zdіysnyuvati rozrahunki that kredituvannya. Іmovіrno, malosya on uvazі, scho tse - Sotho bankіvska dіyalnіst i zaymatisya her іnshim fіnansovim poserednikam not mozhna. Ale th tse refinement of the remainder is not virіshilo power about those scho Well rozumіє pid Bank ukraїnske zakonodavstvo - chi establish yak vikonuє OAO All Vier operatsії, zaboronenі for nebankіvskih SET, tіlki chi one h them, chi whether yak of 16 operatsіy, name from Article . W Law. Vimoga to the bank about strahuvannya depozitіv, yak tse zrobleno in US zakonodavstvі in ukraїnskomu zakonі navіt not zgaduvalasya.

Nezvazhayuchi on takі rozbіzhnostі in zakonodavchomu traktuvannі sutnostі bank can know descho spіlne access in all i NOTES pіdhodah viznachiti bank legal aspektі fіnansovogo poserednika yak, scho vikonuє one chi kіlka operatsіy, vіdnesenih law to bankіvskoї dіyalnostі.

Nedolіkom legal pіdhodu to viznachennya sutnostі bank Je vіdsutnіst in nomu ekonomіchnih kriterіїv vіdnesennya quiet chi іnshih poserednitskih operatsіy to spherical bankіvskoї dіyalnostі. Not zrozumіlo, chomu odnі fіnansovі operatsії Act allowed banks vikonuvati and INSHI - not allowed, chomu nebankіvskim poserednikam law allowed vikonuvati deyakі s permissibility of banks operatsіy and INSHI - ni. Know vіdpovіd on tsі power mozhlivo deprivation on pіdstavі ekonomіchnogo pіdhodu to viznachennya sutnostі poserednitskih operatsіy, SSMSC Je viklyuchnoyu "patrimony" bankіv. Tse will give mozhlivіst viznachiti ekonomіchnu sutnіst of the bank.

Analіz bagatovіkovoї svіtovoї іstorії bankіvskoї right gives the mehanіzmu funktsіonuvannya trumpery Rinku daє pіdstavi vіdnesti to bankіvskoї dіyalnostі complex іz troh poserednitskih operatsіy:

- Priymati groshovі contribution od klієntіv;

- Nadavati klієntam pozichki i stvoryuvati novі platіzhnі zasobi;

- Zdіysnyuvati rozrahunki mіzh klієntami.

Vikonannya tsogo complex operatsіy mozhna vvazhati viznachalnoyu ekonomіchnoyu Find our bank vzagalі - Central yak, so i komertsіynogo. Perelіchenі operatsії Je base, stink stvoryuyut Pervin (birth) the scope bankіvskoї dіyalnostі. Tse Location їh viznachaєtsya by nature itself trumpery market analysis.

Uyavіmo sobі Taku gіpotetichnu situatsіyu, if on the penny market analysis dіє tіlki one fіnansovy poserednik. Dwellers rinok mіg funktsіonuvati ok Tsey poserednik guilty priynyati contribution to OAO All vіlnі groshovі Costa od prodavtsіv, send out to the їh pokuptsyam i zdіysniti rozrahunki for їhnіmi zobov'yazannyami one s one that s tretіmi individuals. Tіlki in tsomu razі popit i propozitsіya on penny market analysis will realіzovanі i Taqiy poserednik vikonaє povnіstyu his poserednitsku mіsіyu. When nevikonannі whether yakoї s Tsikh operatsіy phone reception mіzh popitom i propozitsієyu on penny market analysis rozіrvanim bude abo vіn guilty bude zdіysnyuvatisya in formі directly kontaktіv mіzh seller i pokuptsyami pennies.

Otzhe, of complexes іz troh base operatsіy - deposit, credit i rozrahunkovih - stvoryuє Pervin scope bankіvskoї dіyalnostі and fіnansovy poserednik, scho Tsei vikonuє complex Je bankіvskim іnstitutom, bank ekonomіchnomu rozumіnnі.

Naspravdі bankіvskі poseredniki, krіm base, mozhut vikonuvati th bagato іnshih not basic, ale potrіbnih for trumpery operatsіy market analysis. When tsomu stink Buti not perestayut banks to scho zabezpechuyut complex base operatsіy. Takі banks opened nazivati ​​unіversalnimi. Ale Yakscho fіnansovy poserednik vikonuє not OAO All bazovі operatsії and tіlki one chi Dvi s them mozhna chi yogo vvazhati bank ekonomіchnomu rozumіnnі? On our Dumka, Yakscho Taqiy poserednik not zabezpechuє set of basic operatsіy trumpery market analysis, vіn not Je bank in Povny rozumіnnі tsogo words and skorіshe tse Chastina such bank, yak Mauger іsnuvati tіlki in kooperatsії s іnshimi podіbnimi poserednikami scho vikonuyut Rasht base operatsіy trumpery market analysis . Takі banks nazivayut spetsіalіzovanimi.

Yakscho Well poserednik trumpery Rinku not vikonuє zhodnoї s name of the base operatsіy, tobto pozbavleny Find our bank vіn nalezhit to nebankіvskih fіnansovih іnstitutsіy.

Rozglyanute viznachennya ekonomіchnoї sutnostі bank not Je Sotho theoreticity, vіdіrvanim od realnoї dіysnostі. Vono printsipovo not superechit legal viznachennyu, priynyatomu in svіtovіy praktitsі rіznih kraїn, oskіlki vkazanі three bazovі operatsії scho konstituyuyut Bank yak ekonomіchne yavische, obov'yazkovo prisutnі in perelіku quiet operatsіy, SSMSC zakonodavstvo allowed vikonuvati banks. The I yakraz tsі operatsії in bagatoh kraїnah directly zaboroneno vikonuvati nebankіvskim fіnansovim poserednikam. Tobto amerikanske i, i nіmetske bankіvskі zakonodavstva spirayutsya at viznachennі sutі bank nasampered on tsі bazovі Find our Yogo, Hoch i do not speak directly about tse.

Unіversalnіst ekonomіchnoї sutnostі bank. Viznachennya sutnostі bank through bazovі yogo operatsії poshiryuєtsya on All types bankіv - yak on komertsіynі, so i on tsentralnі. Aje tsentralnі banks priymayut deposits vidayut pozichki i zdіysnyuyut rozrahunki, tіlki toil not cope gospodaryuyuchimi sub'єktami h and h by the banks themselves. Prote Tsei fact not zmіnyuє situatsії on sutі - The Central Bank of the bank bankіv Yea i in tsomu rozumіnnі pіdpadaє pid vimogi bankіvskih Find our base. Yakbi Tse Bulo not, then vkazanі Find our unlikely Chi boule b dostatnіmi for viznachennya sutnostі bank vzagalі.

In zv'yazku s CIM vinikaє power, chi mozhna vvazhati central bank fіnansovim poserednikom trumpery market analysis? In the unfortunate power tse in lіteraturі bypassing Movchan. So, vіdomomu amerikanskomu pіdruchniku ​​Frederіka S. Mishkіna fіnansovimi poserednikami called bіlshe Yak 10 іnstitutsіy against Fed Yak US central bank Sered them Absent. We'll see for viklyuchennya central bank s number fіnansovih poserednikіv Absent ekonomіchnih pіdstav. Tієyu mіroyu, yakoyu vіn vіdpovіdaє ekonomіchnim kriterіyam bank vіn Je fіnansovim poserednikom. Bіlshe of yak Bank bankіv vіn vikonuє slit bіlsh Folding i vіdpovіdalnu poserednitsku mіsіyu, nіzh dіlovі banks oskіlki Je poserednikom Sered fіnansovih poserednikіv.

In zv'yazku s vikonannyam deposit-pozichkovih operatsіy banks take fate in zabezpechennі turnover platіzhnimi zasobami have naroschuvannі їh masi in oborotі actively vplivayuchi on propozitsіyu pennies. Vіdtak vinikaє slit one spetsifіchna rice dіyalnostі bankіv - zberіgannya vіlnih rezervіv on korespondentskih rahunkah central banks i normuvannya zalishku їh zaluchenih on deposits. Obov'yazkove normuvannya depozitіv Je odnієyu s naybіlsh zhorstkih vimog zakonodavstva to bankіv, yak put їh in nerіvnі konkurentnі minds at the market s nebankіvskimi poserednikami. Tom in lіteraturі іnkoli qiu rice TER vіdnosyat to the base Find our bank. Cons for tsogo dostatnіh pіdstav Absent Absent in tsomu i needed.

According au-Perche, obov'yazkove normuvannya depozitіv Je pohіdnoyu risoyu, yak viplivaє s Basic operatsіy bankіv.

Alternatively, rice tsya not vlastiva vsіm banks zokrema not normuyutsya pasiv Central bankіv. Won Je vіdmіtnoyu risoyu tіlki bankіv another rіvnya.

In tretє, it was theoretically not viklyuchaєtsya such situatsіya on penny market analysis for yakoї vіdpade required in normuvannі depozitіv yak іnstrumentіv monetary regulyuvannya.

Funktsії bankіv. Being samostіynimi sub'єktami trumpery market analysis, banks vikonuyut pevnі ekonomіchnі funktsії in yakih konkretizuєtsya їh sutnіst that priznachennya. In lіteraturі on wish naychastіshe funktsії bankіv ototozhnyuyutsya s їh Pevnyi directly chi dіyalnostі species, and that s just the first okremimi operatsіyami. Taqiy pіdhіd to viznachennya funktsіy bankіv not pravomіrny.

According au-Perche, funktsіya bank - bіlsh folding, gliboke yavische, nіzh operatsіya. Vaughn harakterizuє Bank yak Abstract ekonomіchnu structure makroekonomіchnih pozitsіy s, s pozitsіy її Georeferencing in ekonomіchnіy sistemі vzagalі i vplivu all ekonomіchne seredovische Where Money Does Bank funktsіonuє. Funktsіya - Tse those scho bank postіyno vlastive dermal, Nezalezhnosti od of SSMSC konkretnі operatsії vіn vikonuє in Danian time. Well Operatsіya harakterizuє Pevnyi kind of robots bank tіlki in Danian time i stosovno deprivation okremogo ekonomіchnogo sub'єkta, tobto on mіkrorіvnі.

Alternatively, ototozhnennya funktsіy s operatsіyami oznachaє vіdmovu od vikoristannya such yavischa, yak funktsіya for z'yasuvannya sutnostі bank scho Veda to zbіdnennya tsієї sutnostі, Institution її to perevazhno operatsіyno-tehnіchnogo Wink.

Vrahovuyuchi vikladene vische can zrobiti visnovok, scho banks vikonuyut takі funktsії:

* Transformatsіynu;

* Emіsіynu.

Transformatsіyna funktsіya bankіv zumovlena poserednitskoyu mіsієyu bankіv vzagalі i їh Especially mіstsem Sered fіnansovih poserednikіv zokrema. Polyagaє Won in zmіnі (transformatsії) such yakіsnih characteristics penny potokіv scho passing through banks, yak rіven rizikovanostі, strokovіst, obsyagi that prostorove spryamuvannya.

In zv'yazku s CIM mozhna vidіliti takі eg tsієї funktsії:

* Transformatsіya rizikіv;

* Trance yurmatsіya strokіv;

* Transformatsіya obsyagіv;

* Prostorova transformatsіya.

Transformatsіya rizikіv polyagaє in fact, scho banks dіyalnіst yakih pov'yazana s temple rizikom, vzhivayuchi vіdpovіdnih zahodіv, mozhut zvesti tsі riziki for svoїh vkladnikіv that aktsіonerіv to mіnіmumu. Until such zahodіv nalezhat: diversifіkatsіya Activity operatsіy, stvorennya rezervіv, diferentsіatsіya interest rates fallow od rizikovanostі kreditіv, strahuvannya depozitіv toscho. Zavdyaki CIM overhangs the banks take on itself perevazhnu Chastain rizikіv unliquidated pozichok.

Transformatsіya strokіv oznachaє, scho, mobіlіzuyuchi znachnі obsyagi korotkostrokovih koshtіv i postіyno popovnyuyuchi їh banks oderzhuyut mozhlivіst deyaku їh Chastain spryamovuvati in dovgostrokovі pozichki that INSHI dovgostrokovі assets. Це вигідно не тільки банкам (вони одержують більш високий дохід), а й їхнім клієнтам. Позичальники одержують можливість профінансува-ти свої довгострокові проекти, а кредитори банків - одержати більший дохід за своїми вкладами в банках.

Трансформація обсягів капіталів виявляється в тому, що, мобілізуючи великі обсяги дрібних вкладів, банки дістають можливість акумулювати великі маси капіталу для реалізації масштабних проектів. Без банків ці кошти залишались би розпорошеними, використовувалися б з низькою віддачею чи взагалі не використовувалися.

Просторова трансформація означає, що банки можуть акумулювати ресурси з багатьох регіонів і навіть з інших країн і спрямувати на фінансування проектів одного регіону, однієї країни, одного об'єкта. Таким чином розсуваються географічні межі грошового ринку, він перетворюється у міжнародний і світовий, що полегшує балансування попиту і пропозиції на грошовому ринку в будь-якому місці світового ринку.

Емісійна функція банків полягає в тому, що тільки вони можуть створювати додаткові платіжні засоби і спрямовувати їх в оборот, збільшуючи пропозицію грошей, або ж вилучати їх з обороту, зменшуючи пропозицію грошей. Цю функцію виконує як центральний банк, емітуючи готівкові гроші, так і комерційні банки, емітуючи депозитні гроші через механізм грошово-кредитного му льтиплікатора. Детально ця функція банків була розглянута в підрозділі 2.7.

В економічній літературі називаються й інші функції банків, наприклад функцію акумуляції коштів, функцію регулювання грошового обороту. На нашу думку, акумуляція коштів є складовою трансформаційної функції, оскільки будь-який вид трансформації вимагає попередньої акумуляції грошових коштів. Регулювання грошового обороту теж досягається через дві названі нами функції - трансформаційну та емісійну. Через першу здійснюється структурне, якісне регулювання грошового обороту, а через другу - кількісне: маси грошей в обороті та загальної пропозиції грошей. Тому виділяти такі функції навряд чи є потреба. Проте це питання вимагає подальшого, більш глибокого аналізу.

Свої функції комерційні банки реалізують через виконання певного набору операцій. Перелік операцій, які може здійснювати сучасний комерційний банк, змінюється залежно від країни та виду банку. Коло операцій, що можуть виконувати найбільш універсальні банки, якими є німецькі комерційні банки, показано на рис. 10.2.

small. 65

Окремі операції банків будуть розглянуті в розділах 11 та 12.

Роль банків. З функціями банків безпосередньо пов'язана їх роль в економіці. У трансформаційній функції банки впливають на прискорення обороту капіталу в процесі відтворення, сприяють розширенню обсягів і підвищенню ефективності суспільного виробництва. В емісійній функції банки сприяють забезпеченню потреб обороту в платіжних засобах, зміцненню договірної і платіжної дисципліни в господарстві, удосконаленню та зміцненню

грошового обороту. За кожним з напрямів прояву ролі банків стоїть їх копітка робота щодо забезпечення кожному господарюючому суб'єкту сприятливих умов для функціонування.

У літературі, присвяченій теоретичним аспектам банківської справи, тривалий час дискутувалося питання, чим є банк - посередником між кредиторами і позичальниками чи звичайним підприємством, яке виробляє фінансові продукти і продає їх на грошовому ринку. Ця дискусія активно велася ще між основоположниками натуралістичної та капіталотворчої теорій кредиту. Не вичерпала вона себе і досі. Так, у названому вище американському підручнику Фредеріка С. Мишкіна банки розглядаються виключно як фінансові посередники. У російському підручнику "Гроші, кредит, банки" за редакцією О. І. Лаврушина банки вважаються переважно підприємствами: "Більш плідним є вихідне положення про те, що банк є підприємством... Виробничий характер банку проглядається насамперед у тому, що він створює свій власний специфічний продукт". До таких продуктів відносять передовсім платіжні засоби, що продукуються банками.

Проте між цими підходами немає непереборної суперечності. Все залежить від того, з яких позицій розглядати банк - з макро-чи мікроекономічних. Якщо з макроекономічних, коли банк є учасником руху капіталу в процесі суспільного відтворення, він неминуче буде зведений до посередника фінансового ринку. Якщо ж з мікроекономічних, коли банк аналізується як комерційна структура, один з багатьох конкуруючих суб'єктів ринку, то зразу виникає питання, з чим він виходить на ринок, що він протиставляє своїм конкурентам. У цьому разі банк неминуче опиняється в ролі продавця своїх продуктів, а значить і їх продуцента, тобто підприємства. Отже, є підстави розглядати банк і як фінансового посередника, і як підприємство - продуцента особливих продуктів для ринку. Тому цілком логічно і правомірно, що в роботах, присвячених макроекономічним проблемам, зокрема грошово-кредитній політиці, банки розглядаються переважно як фінансові посередники. Це особливо виразно проявилося у згадуваному вище підручнику Фредеріка С. Мишкіна. А в працях, присвячених управлінню банками, конкретним механізмам їх функціонування, банки розглядаються як підприємства, фабрики кредиту та інших фінансових продуктів.

Як зазначалося вище, банки як фінансові посередники проявляють свою сутність і роль передусім через три види базових операцій: депозитні, позичкові і розрахункові. Виконання цих операцій уже забезпечує провідне місце банкам у фінансовому посередництві, оскільки через них вони установлюють зв'язки майже з усім економічним оточенням і мають можливість впливати на переважну частину економічних процесів. Проте обмежитися тільки цими операціями в сучасних умовах банки просто не можуть. Під тиском своїх конкурентів, загострення фінансових ризиків, проникнення небанківських посередників у сферу діяльності банків останні змушені все глибше проникати у вузь-коспеціалізовані сегменти грошового ринку і навіть у сферу прямого фінансування, виступаючи там у ролі звичайних брокерів та дилерів. Достатньо сказати, що навіть такою специфічною діяльністю на грошовому ринку, як страхування, банки мають право займатися у Бельгії, Франції, Німеччині, Великобританії. Брокерські та андеррайтингові операції банки можуть виконувати в Бельгії, Франції, Німеччині, Італії; у Канаді та Великобританії - з певними обмеженнями. Такий активний вихід банків за сферу своєї традиційної діяльності дає змогу їм поліпшувати диверсифікацію своїх активів, зменшувати фінансові ризики, підтримувати прибутковість і конкурентоспроможність, утримувати свої провідні позиції на грошовому ринку.