This page has been robot translated, sorry for typos if any. Original content here.

A penny is a loan - Savluk M.I.


Yak was meant in the forefront, the functional specificity of the bank’s bank zoom in the number of necessary organizational and legal views of the bank is self-contained, it seems to be a closed structure, it’s called a bank system.

Banking system in literature often treat as I would simply buy bank, which function in the economy of the country. With this approach, the business day of the banking system is won, it’s a mechanical mechanism, there aren’t a lot of freshened up prices, there aren’t any kind of independent functions.

Just right is not so. The bank system is the most specifically designated, its specific features and functions in the economy, as it is not just a repetition of the designated function and functions of the bank. In and-

The nickname bank system is not owned by the mechanical bank, the bank has a better look, but I will keep up to date with the concept, and at the same time I will have a better view of the skin and bank.

So, the adoption of 1991 p. The Law of Ukraine “On Banks and Banking”, first and foremost, such as banks can be used in Ukraine, in accordance with the law, in principle, the bank system must be installed, which must be installed. Zv'yazkіv among them.

To that extent, we can rightfully see the formulated banking system, as well as the legislation of the defined, clearly structured and subordinated financial statements of intermediaries, which are concerned with the bank’s fundamental function.

Independence of the banking system as well as economic structure of direct:

* clearly okremich bankіv yak її structural elements;

* clearly the greatest of great systems, which are functional in parallel with the bank.

It is very clear that the bank’s independence of the system is manifested in the specific goals and functions of the bank and the functions of the bank.

Head value of bankruptcy okremikh і bank є gained a favor. One hundred percent of the banking system is not simply not to be proportional to the number of banks, to enter the system, but to switch to another plan, you are too little to pay attention to the bank. At the top of the page in the system are the following:

* secured suspension and regularity of bank banking with the method of interest in banking and banking interests. The purpose of joining the song superachnost іz zabechennym pributkovostі yak the key value of commercial banks;

* secured safety and stability of the banking system as a whole through the stability of pennies and uninterrupted service of the economy.

Zhodna has not been valid because of the strength of the bank, which is not biologically economical. Tilki are coordinated to integrate into the system, to be assigned for the assigned values, to be robust to achieve real.

The functionality of the bank system and the self-structure of the bank function are not less apparent.

Bank system is available for three functions: 1

* transformation;

* creation of payment concerns and regulation of penny turnover (emisynu);

* security of bank stability and penniless market (stability).

The transformation of the banking system’s functions is based on the analogous functions of the banking system. Protea won’t be the sum of the mechanical folding of all the functions of all banks, which is to enter the system. At the scale of the winery system, there’s a new transformation function: it’s bigger, it’s more complete, it’s more complete and more efficient, there’s a lower amount of transformation potential in banks. Tse povomlyuyutsya dvoma with the following:

* in the first place, the central bank is actively involved in the transformation process. Yak bank bank vіn actively zdіsnyuє all see the transformation processes in mіzhbankіvskomu rіvnі. Through the mechanism of refinancing (credit auction, credit through "regional credit", pawnshop, direct credit sent to banks), the central bank transforms the resources of the penny market, beyond the borders, and beyond the borders, and beyond on a larger scale, lower commercial banks. I’ll complete the transformation process within the boundaries of a single penny market, distribute the latest commercial banks;

* in a different way, the system has been completely transforming the potential potential of the university’s specialized banks. Installed in the system, it’s possible to have the ability to function in cooperation with universal banks. As a bank, for example, for example, Oschadbank of Ukraine, specialize in deposit operations, then in the warehouse of the system you can transfer mobile phones to banks, which will allow you to get credit operations. It is safe, as warehouse systems and banks can protect the whole range of transformation of penniless capital on the market.

The function of creating payables and regulating penniless turnover (emisyna) is based on the fact that the bank’s system is operatively changing the amount of pennies to pay off, in order to keep up to date. In the last words, the bank system of managing the proposition of pennies.

The key function of the banking system. We have to take the fate of the Viconanne system of the system - the central bank, the banks of another city. There is no doubt that we are in direct charge of bank business, we are in front of credit.

The function of the bank system is clearly visible in the same bank as the bank. The leather okremiy bank is a potential and easy way to take a share of the formulated propositions of pennies and interests to expand your interest, your remnants of income and income. The first system can be used to delineate the amount of money that is adequate for pennies, and to introduce the function of a skin jar in the middle of the item. All of this can be achieved by the methods and tools of a penny-credit policy of the central bank, and the implementation of a secure system as a whole.

The function of securing bank stability and a penny market (stability) is tied to the need for a higher bank bank rate. Banks, on the basis of the appearance of the most economical sub-sectors, to shout from their own eyes the threat of destabilization of the vital dyalnosti, the distribution of the insignificant penny market, the provocation of the irrelevant economy. To this, a leather okremiy bank can’t restore stability functions, but sooner.

As intermediaries on a groshinka market, banks functionally overpowered for the ragunok of foreign capital - active capital, the most valuable depositors and the sign of new banks. They’re trying to get rid of them with permanent control and vice from the side of the great number of children, those who are not seen only with economical rosaries, but with sensitive, very well-worded, deserted people. There is a danger of panic hanging over the banks, as it may be easier to deposit the bankruptcy, which is why you can’t do it at once. In addition, with the help of our creditors and owners, banks have been invited to invest in higher assets, as well as lower number of assets, and in turn, I will contribute to the depositor and the bank. Taking care of the bank account to the bank - not the only bank account, but the first bank system.

Banks are not only middlemen for the market, but first offerings, such as "penniless pennies", along with poises for their customers. So, mabut, the most profitable kind of virobnitztva, and above the banks there is a big "spocus", "virobity" and don’t need a penny more, they don’t have to pay less for the whole market. That position is more correct than commercial and central banks. Otherwise, such a behavior remained to be identified not as a pursuit of a profit, but as an economical political situation, as a result, it was stored in Ukraine.

As intermediaries of a penny market, banks guilty of taking on themselves all the opportunity for investors to save their money. Banks are potential, covering a wide range of their business activities, healthy development (diversification), and maximum financial assistance for investors. In addition to real success, you can easily reach beyond understanding, since you will be able to get the most out of your entire banking system. Banks of the system as a whole have the power to take advantage of the mechanism of insurance of bank loans and bank deposits.

The bank banking system of stable functions is manifested in two ways:

- there are low laws and regulations that require regulation of the availability of bank notes - a central bank is located up to the university’s specialized commercial banks;

- at the target of the mechanism of sovereign control and at the sight of the subsidized laws and those of the bank bank.

On the basis of special mechanisms for securing stability of the bank, I include:

* insurance of bank loans, transferring credit;

* insurance of bank deposits, in front of physical entities;

* Establishment of internal bank reserves for credit protection of credit cards;

* creation of a mechanism for obov'yazkovogo reserve bank deposits;

* centralization of the establishment of economic standards with quiet directives of bank dyalnosti, such as with the most riziki;

* creation of a centralized view and control over the banking branch;

* creation of a mechanism for centralized refinancing of commercial banks;

* legalization of the opening mechanisms of centralized banking capital (the establishment of consortiums, cartels, trusts, concerns, holdings).

At these visits, there is a legal arrangement for securing a stable functional banking system. The skinny one of them can be used for less realizations between the system and the specific infrastructural element, which I’ll reconfigure the bank’s in a new way - the bank system.

The bank system of visualization is also apparent for the most systemic structures, with so many different ways and the way the system is more widespread - economical system as a whole. Tse, zokrema, budget system, podatkova system, currency system, the trading system is skinny. In addition to the bank’s system of understanding, it’s possible to find out more about it, for example, for more systemic purposes, as well as for specific reasons, there’s more specificity.

You can see these irregular rice:

* one day, the same elements, the same order as the same ones. The bank system has such elements є okremі banks; the same value for the bank’s customers is to be borne in the skin for their purchase and purchase;

* dynamism of the system. Banking system is constantly developing, adapt to the economy of the situation in the country. So, on the cob of the market transformation economy, Ukraine has adapted its bank system all the way to the market and the world to keep the world wide;

* closed system. The bank system is a “closed type” system, which manifests itself in a concentration of respect for the sub-sector, which is more important than a specific business, due to a penny sphere. For example, banks in Ukraine are locked up to take care of the viral duty, trading, and insurance thin. From the side, the sub-sections of our systems, it is reserved to engage in a bank dyalnistyu. Moreover, bagato bank information according to bank bank law and you cannot transfer chi to the internet system. A water hour to close up ить to finish with an authentic. Adju banks can functionally interconnect with their own systems, learn more and more from the side they have left and penetrate themselves at the sphere of their functionalities;

* self-regulation of the system. The bank system is the same as before self-adjustment, self-regulation: there is only one bank bankrupt, and the "nishu" will randomly borrow from the banks; Most likely, the situation in Ukraine is economical, banks do not adequately change the methods of duty, as they became in Ukraine during the period of inflation, 1992-1994r., if all the banks were redirected to universal, universal.

Before specific rice, some features for the banking system and visualization of some of the following, you can see:

- to the yard;

- drowned, centralized regulation of the activity of the skin jar okremo and bank dyalnost. whole;

- centralization of the mechanism of control and regulation of the banking reserves of banks;

- Awesomeness of the system-wide infrastructure, which will protect the functionality of the banking community;

- at the tip of the day of the high tier of the centralized banking system of the bank for saving the economy and individuality for the results of your business with a skin-friendly tin, you must enter the system.

Dvorivneva podudova is the key principle of encouraging bank systems in market economies, they are virichalna yakisna oznaka, and they are insanely vidrіznya іh vid іnshih systems. Odnorivneva pochudova more than possible in total economies, if you want to have one sovereign bank and you can have more in the administrative-command ambushes and have more functions, and you have to pay more and more money every day. Not a lot of two banks rivaled and in pre-capitalist, weak-market economies, as long as the leather bank was restored with the full range of functions - both cash-registers and credit-de-credit. Proteus in both of these incidents is not a big deal and I need to use the banking systems from that one, about how much can I do in the whole fellow. There, they booze, because they are mechanical, they are weakly connected between the banks (at the beginning of the epoch), and at the same time there is a single monobank, which is a closed system that is adequate to the back-end system (like in the case of CPRS). Such a monobank

of declarations of the basic principles of functionality - equal rights, mutual interest, competition for a penny market, self-financing, commercial distribution, currency exchange rate. For such minds, it’s not fair to consume the central bank as an authority, which is the last day to decide on the system.

When there is a courtyard on the first and second tally, one bank (but a few banks, one with common goals and commissions, such as, for example, the Fed from the United States). So establish the status of the central bank. It is necessary to pay for the correctness of the macroeconomic problems at the pennile-credit sphere, on the other hand, the penalties of the national pennies and the secured functions of the entire bank system. I want to fill out the fate of all the banks, so far we can reach the bank with the coordination of the skin of them. Such coordination is paid to the central bank, for which it is more important to legislate for more important considerations.

On the other hand, there is a common banking system, and in Ukraine it is customary to name commercial banks.

In foreign countries commercial companies call tilki part of the banks of another city. It is important that the banks are able to complete the whole range of basic operations and transactions on an acronym basis. In addition to commercial, leather goods in the country can see a wide range of major banks - cooperative, private, specialized, and skinny. Nadal mi will be vikoristovuvati I will name a commercial for a visa, whether it is a jar of another ryvnya, as it is adopted in the laws of Ukraine.

At the center of the central commercial banks, the parties subscribe to service of economic sub-sectors - participants in a penny turnover: companies, financial thanks, state structures. Itself through the banks, the banking system of the public servants ’government is presented very soon, so you can get the money from the central bank with a penny-credit policy. For commercial banks, you can see how the foundation of the banking system is, the top is the central bank (Fig. 10.3).

Banks of the other rivia seemingly one of one є economically independent, rivally equal, such that they compete with each other for a penny market. Look at the legal and economical way to do your job in business ambushes with the help of a profit. Make a reward of a stink of servants of your clients, knowingly at the time of the great risks: credit, interest, currency, skinny.

Motivate Banking Scheme

small 66

The courtyard of the banking system is characterized by the clear legislative distribution of rights and the rights of the skin system, as well as the non-banking financial intermediaries. In the country, the central bank has been given the right to licensing banking activities, the right to establish economic standards, the requirements for commercial banks, and the public to monitor. From your side, forbid the rights of central banks to commercial property rights, reserve, secrecy, and public services to the government class. Цим комерційні банки захищаються від конкуренції з боку більш сильного - центрального - банку, забезпечуються їхні права як банків другого рівня.

Більш детально теоретичні основи побудови та функціонування центральних та комерційних банків будуть розглянуті в розділах 11 та 12.

Централізоване регулювання банківської діяльності як специфічна ознака банківської системи визначається насамперед її регулятивною функцією. Певний вплив на цю ознаку має також емісійна функція банківської системи.

Проблема ризиків - одна з найбільш складних і загрозливих у банківській діяльності. Втрати від ризиків - це не тільки збитки окремих банків, а й втрати багатьох їх клієнтів - юридичних і фізичних осіб, це потрясіння всієї економічної системи. Тому боротьба з ризиками - це завдання не тільки окремих банків, а й усієї банківської системи. Ця обставина закріплена в банківському законодавстві всіх, країн, яке передбачає систему заходів щодо нормування, обмеження, страхування та контролю банківської діяльності. Реалізація цих заходів покликана забезпечити стабільну, безперебійну роботу кожного банку другого рівня і здійснюється під наглядом та за участі центрального банку й інших законодавчо уповноважених органів.

Централізоване регулювання руху банківських резервів зумовлюється насамперед емісійною функцією банківської системи.

Усі комерційні банки зобов'язані зберігати свої вільні резерви (кошти) на рахунках у центральних банках, а останні мають право контролювати і регулювати рух коштів за цими рахунками. При появі у комерційних банків надмірних резервів, які загрожують надмірним зростанням пропозиції грошей і порушенням кон'юнктури ринків, центральний банк має право частину їх з аблокувати, підвищити норму обов'язкових резервів і, звузивши цим можливості комерційних банків, надавати кредити та створювати нові депозити. Якщо ж потрібно збільшити обсяги банківських резервів і розширити кредитні можливості комерційних банків, центральний банк знижує цю норму і навіть може надавати останнім у позичку додаткові резерви. У такому випадку в комерційних банків збільшується кредитний потенціал, можливості створювати нові депозитні гроші, що призводить до збільшення пропозиції грошей.

Створення єдиного для всіх банків, замкнутого на центральний банк і регульованого ним механізму руху банківських резервів є визначальною організаційно-правовою ознакою банківської системи як особливої структури.

Наявність загальносистемної інфраструктури, яка має між-банківське призначення, забезпечує координацію та об'єднання зусиль банків як суб'єктів-посередників грошового ринку.

Мова йде про створення мережі міжбанківських розрахункових центрів (розрахункових палат, клірингових центрів), системи між-банківського валютного ринку, ринку міжбанківського кредиту, міжбанківського зв'язку, центрів технічного і технологічного обслуговування, інформаційних та навчальних центрів, створення міжбанківських фондів страхування депозитів, загальних банків даних щодо кредитоспроможності позичальників тощо. Важливим елементом такої системостворюючої інфраструктури є банківські асоціації, спілки та інші об'єднання. Самі не будучи банками і не обмежуючи прав банків-членів, вони виконують різноманітні функції в інтересах усіх банків: представляють і захищають спільні інтереси комерційних банків перед центральним банком, урядом, парламентом; організують інформаційне, консультаційне, правове обслуговування банків-членів тощо.

Звичайно, кожна інша система, що функціонує в економіці, теж має свою певну інфраструктуру, і в цьому розумінні банківська система не є винятком. Проте тільки в банківській системі інфраструктура є надзвичайно складною, багатопрофільною, життєво необхідною для функціонування окремих банків. Без деяких її елементів виконання банками окремих операцій буде вкрай неефективним, а то й просто неможливим. Так, у перші роки формування банківської системи в Україні не було єдиного механізму міжбанківських розрахунків, унаслідок чого розрахунки між підприємствами - клієнтами банків неймовірно затягувалися, а нерідко просто зривалися, внаслідок чого вони зазнавали значних збитків. Зараз у банківській системі створений і діє механізм централізованих міжбанківських розрахунків на базі електронних технологій, що дає можливість усі міжгосподарські розрахунки здійснювати негайно, в режимі реального часу.

Гнучке поєднання високого рівня централізованої керованості системи з децентралізацією економічної самостійності та відповідальності банків як її окремих елементів - ще одна відмітна риса банківської системи. Звичайно, проблеми подібного поєднання централізованого управління з децентралізацією відповідальності мають місце і в інших системах. Проте ніде вони не проявляються так гостро і масштабно, як у банківській системі, де вся відповідальність перед інвесторами і вкладниками повністю покладається на банк, а можливості прийняття адекватних управлінських рішень його керівництвом істотно обмежуються нормами системного управління. Ця суперечливість постійно проявляється в реальній дійсності.

Особливо яскраво вона проявилася в США, які мають високо-розвинуту банківську систему. Банківське право тут виявилося однією з найбільш складних та суперечливих сфер господарського права, а банківська діяльність контролюється і регулюється більш ретельно, ніж будь-яка інша галузь економічної діяльності. У 80-ті роки в США почався рух за дерегулювання (послаблення регулювання і контролю) банківської діяльності, було прийнято кілька законів, які послабили банківські обмеження, спростили управління нею на рівні банківської системи.

Подібні тенденції можна спостерігати і в інших країнах. Сучасне банківське законодавство, незважаючи на об'єктивні процеси консолідації банків у систему, все більше уваги приділяє гарантуванню кожному банку економічної самостійності, рівних можливостей доступу на грошовий ринок, свободи конкуренції, свободи вибору клієнтів тощо. Без цього тенденції до інтеграції в систему можуть призвести до перетворення банківської системи в єдиний банк (монобанк), що монопольно обслуговуватиме грошовий ринок, підпорядкувавши його своїм інтересам. За наявності вказаних гарантій банківська система не тільки не обмежує діяльності окремих банків, а й істотно підвищує посередницький потенціал кожного з них на грошовому ринку і їх спільну роль в економіці.

Отже, банківська система - це не механічна сукупність багатьох окремих банків, але це і не єдиний банк, що керується з одного офісу (центрального банку), а специфічна економічна та організаційно-правова структура, що забезпечує своїми особливими методами та інструментами функціонування грошового ринку та економіки в цілому.

Особливості побудови банківської системи в Україні. Формування банківської системи України розпочалося з проголошенням незалежності і виходом зі складу СРСР у 1991 р. До цього часу в Україні не було необхідних передумов для існування самостійної банківської системи. Більшість банківських установ, що діяли на її території наприкінці 80-х років, були не самостійними банками, а філіями союзних банків. Вони входили до складу банківської системи СРСР й управлялися з союзного центру . Сама союзна банківська система була далеко не ринковою, і тому після проголошення курсу на перебудову з 1988 р. розпочалося активне її реформування, у тому числі і на території України. Проте завдання створення закінчених банківських систем у кожній союзній республіці за часів існування Союзу не ставилось, хоча йшла мова про формування центральних банків у кожній з республік. Зокрема, уже в 1990 р. розпочалося розроблення проекту Закону України "Про банки і банківську діяльність". Але найімовірніше малося на увазі реорганізувати сам союзний центральний банк (Держбанк СРСР), щось на зразок Федеральної резервної системи США, а не створити самостійні банківські системи в кожній республіці.

Початок формуванню в Україні власної банківської системи ринкового типу був покладений Законом "Про банки і банківську діяльність", ухваленим Верховною Радою 20 березня 1991 р. В основу розбудови банківської системи України цим Законом були покладені принципи, загальновизнані у світовій практиці:

* дворівнева побудова;

* чітке функціональне розмежування між банками першого і другого рівнів;

* функціонування банків другого рівня на комерційних засадах та на договірних відносинах з клієнтурою;

" ліквідація монополії держави на банківську справу, можливість створення комерційних банків різних форм власності, лібералізація банківської діяльності;

* організація державного контролю і нагляду за банківською діяльністю і покладення цього завдання на центральний банк;

* незалежність центрального банку від державних органів виконавчої влади;

* формування загальносистемної інфраструктури забезпечення банківської діяльності та ін.

На сформованій цим Законом правовій та концептуальній основі банківська система України за короткий строк пройшла складний, але досить результативний шлях розвитку. Найвагомішими є результати в інституційно-структурному її розвитку.

Кількість банків за період 1992-1999 pp. зросла майже втричі, хоч починаючи з 1996 р. кількість їх поступово скорочується. Помітно зростає кількість банків з іноземним капіталом - з 12 на кінець 1994р. до 30 на кінець 1999р. Сплачений статутний фонд комерційних банків за період 1994-1999 pp. зріс більше ніж у 30 разів. Досить високими темпами здійснювалася капіталізація банків: кількість банків зі сплаченим статутним фондом в 10 і більше млн. грн. зросла з одного на кінець 1994 р. до 91 на кінець 1999 p.

Що стосується інфраструктури банківської системи, то помітних успіхів досягнуто у формуванні механізму міжбанківських розрахунків, міжбанківського валютного ринку, рин ку міжбан-ківського кредитування та рефінансування комерційних банків, у створенні системи банківського регулювання і контролю.

Певні успіхи досягнуті і в функціональному розвиткові банківської системи. НБУ як центральний банк в основному опанував досить складний механізм монетарного регулювання і досяг помітних успіхів у стабілізації національних грошей, організовано провів у вересні 1996 р. завершення грошової реформи. Позитивний досвід НБУ накопичив і в інших напрямах діяльності - у регулюванні валютних відносин, обслуговуванні державного боргу, організації банківського обліку відповідно до світових стандартів,

у нормативно-правовому та методичному забезпеченні діяльності комерційних банків тощо. Значно розширилася сфера функціонування комерційних банків, і вони накопичили цінний досвід роботи не тільки на традиційних напрямах, а й у нових для них сферах діяльності - на фондовому та валютному ринках, у сфері міжнародних відносин, на ринку міжбанківських кредитів, у взаємовідносинах з центральним банком, у банківському менеджменті тощо.

Проте формування банківської системи України постійно натикалося на серйозні перешкоди, які не тільки гальмували цей процес, а й нерідко просто повертали його назад. Мова йде насамперед про глибоку системну кризу, яку переживає економіка України протягом всього перехідного періоду. Вона проявилася в тривалому скороченні реальних обсягів виробництва, в хронічній розбалансованості державного бюджету, в глибокій кризі неплатежів (на початок 2000 р. взаємна заборгованість господарюючих суб'єктів перевищила річний обсяг ВВП), у небувало високій інфляції, яку пережила Україна в 1992-1994 pp., та в зумовленому нею падінні рівня монетизації економіки. Усі ці процеси призводили до втрати грошових капіталів підприємницькими структурами, насамперед у малому й середньому бізнесі, згортання цього дуже важливого для розвитку банківської системи сектора економіки, посилення таких негативних для банківництва процесів, як бартеризація, тінізація і доларизація економічних відносин та відплив вільних капіталів за кордон, падіння ефективності виробництва (на початок 2000 р. близько 60% підприємств усіх галузей економіки працювали збиткове).

За таких обставин в Україні вкрай повільно розвивався попит на посередницькі послуги банків, а відтак не було економічних передумов для належного розвитку банківської системи. Тому, незважаючи на помітне зростання основних кількісних показників її діяльності, у цілому рівень розвитку банківської системи України, особливо на фоні банківських систем розвинутих країн, є досить низьким. Це підтверджується викладеними нижче даними, що характеризують якісну сторону функціонування банківської системи України.

Недостатнім залишається рівень капіталізації комерційних банків. Загальна сума власного капіталу всіх комерційних банків України на 1 січня 2000 р. становила 1116,4 млн дол. USA. У середньому на один банк припадає 6,85 млн дол. USA. На фоні провідних банків світу капіталозабезпеченість українських банків настільки мала, що жоден з українських банків не ввійшов до списку першої тисячі банків світу, що був опублікований англійським журналом "The Banker" у 1994р. Ситуація не змінилася і на початок 2000 р. Найбільший за цим показником банк України- Промінвестбанк- мав на початок 2000р. 128,4 млн дол. США власного капіталу, в той час як останній банк з тисячного списку вже в 1994 р. мав 125,0 млн дол. USA. Тому українським банкам буде важко конкурувати з іноземними не тільки на світовому ринку, а й всередині України, якщо останні вирішать серйозно закріпитися на нашому ринку.

Вирішити цю проблему адміністративним тиском на банки (збільшенням мінімального розміру статутного фонду, посиленням вимог щодо капіталізації прибутків тощо) неможливо, оскільки прибутковість банків в останні роки постійно знижується, привабливість банківського бізнесу для інвесторів зменшується та й необхідні для цього внутрішні грошові капітали залишаються обмеженими. Вирішити проблему капіталізації банків можливо лише на шляху прискорення ринкової трансформації економіки, зростання її ефективності, оздоровлення державних фінансів і підвищення прибутковості банків.

Низька кредитоспроможність переважної частини підприємств-позичальників, низька капіталізація банків, недостатній рівень їх менеджменту спричинюють надзвичайно високу ризикованість банківської діяльності, підвищену недовіру до банків, особливо з боку сімейного сектора економіки, ускладнюють підтримку їх ліквідності. Усе це послаблює посередницьку роль і трансформаційну функцію банків та банківської системи в цілому. Банки не в змозі належним чином задовольняти попит на позичкові капітали, насамперед з боку суб'єктів реального сектора економіки, які постійно відчувають глибокий дефіцит грошей як платіжних засобів і як капіталу. З іншого боку, всі економічні суб'єкти, в яких з'являються вільні грошові кошти, не можуть їх надійно розмістити і віддають перевагу конвертації в іноземну валюту, інвестуванню в тіньову економіку чи переведенню за кордон.

У таких умовах на банки здійснюється могутній тиск з боку органів банківського регулювання, передусім НБУ, з тим щоб утримати їх ліквідність, підвищити довіру до них, реанімувати їх потужну посередницьку роль. Для цього використовуються найбільш "жорсткі" заходи - надзвичайно висока норма обов'язкового резервування і часті її зміни, пряме обмеження рефінансування банків та окремих видів їх діяльності, установлення надзвичайно великої кількості економічних нормативів та жорсткого контролю за їх дотриманням тощо. Усе це не тільки негативно

впливає на розвиток окремих банків, а й послаблює внутрішньо-системний механізм їх взаємодії та консолідації, спричинює певне протистояння між нершим та другим рівнями системи, між великими і малими банками тощо.

Глибока довготривала криза державних фінансів теж негативно впливає на формування банківської системи, гальмує формування суто ринкового механізму банківського регулювання, становлення цивілізованих взаємовідносин між самими комерційними банками. НБУ змушений переважну частину свого сеньйоражу спрямовувати на монетизацію бюджетного дефіциту, обмежуючи до мінімуму рефінансування комерційних банків. Через штучне завищення процентної ставки по облігаціях внутрішньої державної" позики банки змушені свої ресурси спрямовувати переважно в державні цінні папери як найбільш дохідні активи, обмежуючи кредитування реальної економіки. Посилюється залежність банківської системи від діяльності урядових структур, а отже від короткострокових, часто суб'єктивних чинників, що послаблює системні засади в банківській діяльності.

В умовах високої інфляції НБУ змушений протягом тривалого часу (1994-2000рр.) проводити жорстку рестрикційну грошово-кредитну політику, що теж не сприяло формуванню банківської системи ринкового типу. З одного боку, така політика стримує процес ремонетизації економіки, формування вільних грошових капіталів, грошового ринку, що звужує економічну базу посередницької діяльності банків. А з іншого боку, НБУ змушений часто переходити на "ручне" керівництво грошовим ринком, застосовуючи найбільш жорсткі, а то й прямі адміністративні заходи монетарного регулювання, за яких інтереси монетарної політики не відповідають інтересам комерційних банків.

Усі ці обставини можуть настільки ослабити банківську систему України, передусім її другий рівень, що коли процес ринкової трансформації завершиться і розпочнеться етап економічного зростання, українські банки не зможуть адекватно виконувати свою посередницьку місію в нових умовах. І тоді неминучим буде широкомасштабне проникнення в Україну іноземних банків, витіснення національного капіталу з цієї сфери іноземним. Така перспектива вимагає прискореного розроблення наукової концепції розвитку банківської системи України на перспективу, погодженої з вищими органами законодавчої та виконавчої влади країни. Відсутність такої концепції протягом 10-річного періоду формування банківської системи України теж була гальмуючим чинником цього процесу.