Groshі that credit - Savluk M.І.

10.3. BANKІVSKA SYSTEM: SUTNІST, principles POBUDOVI TA FUNKTSІЇ. OSOBLIVOSTІ POBUDOVI BANKІVSKOЇ system in UKRAЇNІ

Yak zaznachalosya in poperednomu pіdrozdіlі, funktsіonalna spetsifіka dіyalnostі bankіv zumovlyuє neobhіdnіst organіzatsіyno legal vidіlennya їh in samostіynu, vіdnosno closed structure, yak nazivaєtsya bankіvskoyu system.

Bankіvsku system lіteraturі often traktuyut yak Prostu sukupnіst bankіv scho funktsіonuyut in ekonomіtsі Kraina. When such pіdhodі to viznachennya sutnostі bankіvskoї Sistemi Won yavlyaє him mehanіchne ob'єdnannya bankіv, scho not Got zazdalegіd okreslenih tsіley, svoїh spetsifіchnih figure i do not vikonuє samostіynih funktsіy i rolі penny on market analysis.

Naspravdі tse not. Bankіvska system Got svoє Especially priznachennya, svoї spetsifіchnі RISS i funktsії in ekonomіtsі, SSMSC not just povtoryuyut priznachennya i funktsії okremih bankіv. In and-

nikaє bankіvska system does not vnaslіdok mehanіchnogo poєdnannya okremih bankіv in vipadkovu sukupnіst and buduєtsya for zazdalegіd viroblenoyu kontseptsієyu have furrows yakoї vіdvoditsya Pevnyi Location cutaneous dermal i mean bankіv okremomu bank.

So, in 1991 priynyaty p. The Law of Ukraine "About banks i bankіvsku dіyalnіst" Perche nіzh viznachiti, SSMSC banks shaping can Buti in Ukraїnі i yak stink povinnі funktsіonuvati, zafіksuvav conceptual provisions scho bankіvska system of Ukraine Got Booty dvorіvnevoyu setting, SSMSC banks nalezhat to skin s rіvnіv i Yakim bude mehanіzm zv'yazkіv mіzh them.

Tom bіlsh pravomіrnim vidaєtsya formulyuvannya bankіvskoї Sistemi yak zakonodavcha viznachenoї, chіtko strukturovanoї that subordinovanoї sukupnostі fіnansovih poserednikіv, SSMSC zaymayutsya bankіvskoyu dіyalnіstyu on postіynіy profesіynіy osnovі i funktsіonalno vzaєmouv'yazanі in samostіynu ekonomіchnu structure.

Samostіynіst bankіvskoї Sistemi yak ekonomіchnoї structuring Got podvіyne spryamuvannya:

* Vіdnosno okremih bankіv yak її structural elementіv;

* Vіdnosno іnshih podіbnih great systems, SSMSC funktsіonuyut in parallel ekonomіtsі s bankіvskoyu.

Vіdnosno okremih bankіv samostіynіst Sistemi proyavlyaєtsya in spetsifіchnih tsіlyah that funktsіyah її porіvnyano s tsіlyami that funktsіyami bankіv.

HEAD tsіllyu dіyalnostі okremih bankіv Je pributku obsession. Stosovno bankіvskoї Sistemi tsya tsіl not simply zbіlshuєtsya proportsіyno kіlkostі bankіv scho incoming to the system, and vzagalі peremіschuєtsya on another plane, zalishayuchis deprivation tsіllyu okremih bankіv. On Location in Pershe sistemі vihodyat tsіlі:

* Zabezpechennya suspіlnogo lucid i regulyuvannya bankіvskoї dіyalnostі s metoyu uzgodzhennya іnteresіv okremih bankіv іz zagalnosuspіlnimi іnteresami. Tsya tsіl vstupaє in Pevnyi superechnіst іz zabezpechennyam pributkovostі yak klyuchovoyu tsіllyu komertsіynih bankіv;

* Zabezpechennya nadіynostі i stabіlnostі funktsіonuvannya bankіvskoї system in tsіlomu s metoyu stabіlіzatsії pennies that bezperebіynogo obslugovuvannya Economy.

Zhodna s Tsikh tsіley not pid force okremomu bank Yakima bi ekonomіchno mogutnіm vіn no CCB. Tіlki skoordinovane ob'єdnannya їh In zorієntovanu on zaznachenі tsіlі, robit dosyagnennya їh real.

Not Mensch virazno proyavlyaєtsya vіdmіnnіst funktsіy bankіvskoї Sistemi yak samostіynoї structuring od funktsіy okremih bankіv.

Bankіvska system spromozhna vikonuvati three takі funktsії1:

* Transformatsіynu;

* Stvorennya platіzhnih zasobіv that regulyuvannya trumpery turnover (emіsіynu);

* Zabezpechennya stabіlnostі bankіvskoї dіyalnostі that trumpery market analysis (stabіlіzatsіyna).

Transformatsіyna funktsіya bankіvskoї Sistemi bazuєtsya on analogіchnіy funktsії okremih bankіv. Prote not Won Je sumoyu mehanіchnogo skladannya podіbnoї funktsії vsіh bankіv scho incoming from the system. At the scale of the system vinikaє yakіsno new funktsіya transformatsії - bіlsh scale, bіlsh gliboka, bіlsh finished second efektivnosti, nіzh scrip transformatsіynih potentsіalіv okremih bankіv. Tse zumovlyuєtsya EYAD obstavinami:

* For au-Perche, in transformatsіyny processes actively vklyuchaєtsya central bank. Yak Bank bankіv vіn actively zdіysnyuє All types transformatsіynih protsesіv on mіzhbankіvskomu rіvnі. Through mehanіzmi Refinancing Loans (kreditnі auctions, kredituvannya through the "oblіkove vіkno", "Lombard vіkno" direct kredituvannya okremih bankіv toscho) central bank transformuє resources trumpery market analysis i of lines, i for rozmіrami, i for rizikami, i in regіonalnomu aspektі, she slit th at bіlshih scale nіzh okremі komertsіynі banks. Vіn zavershuє transformatsіynі processes in furrows usogo trumpery market analysis, rozpochatі bezposeredno komertsіynimi banks;

* Alternatively, the system іstotno pіdvischuє transformatsіyny potentsіal vuzkospetsіalіzovanih bankіv. Umontovanі In stink dіstayut mozhlivіst vikonuvati qiu funktsіyu in kooperatsії s unіversalnimi banks. Yakscho bank, yak, napriklad, Oschadbank of Ukraine, spetsіalіzuєtsya operatsіyah on deposit, the skladі Sistemi vіn Mauger zaproponuvati mobіlіzovanі Costa banks scho vikonuyut kreditnі operatsії. Spіlno, yak skladovі Sistemi tsі banks mozhut zabezpechiti whole complex transformatsії trumpery kapіtalu on market analysis.

Funktsіya stvorennya platіzhnih zasobіv i regulyuvannya trumpery turnover (emіsіyna) polyagaє in fact scho bankіvska system quickly zmіnyuє masu pennies in obіgu, zbіlshuyuchi chi zmenshuyuchi її vіdpovіdno to zmіni popitu on groshі. Іnshimi words bankіvska upravlyaє system propozitsієyu pennies.

Tse klyuchova funktsіya bankіvskoї system. In її vikonannі take fate usі Lanka systems - the central bank, other banks usі rіvnya. Vaughn stosuєtsya usіh napryamkіv bankіvskoї dіyalnostі, nasampered kreditnoї.

Tsya funktsіya bankіvskoї Sistemi yakіsno vіdrіznyaєtsya od analogіchnoї funktsії okremogo bank. Cutaneous okremy Bank potentsіyno spromozhny Braty fate in formuvannі Offers pennies i zaіnteresovany rozshiryuvati qiu his dіyalnіst, oskіlki Won daє Yomou dodatkovі income. The I tіlki system Mauger viznachiti mezhі tsієї dіyalnostі scho adekvatnі popitu on groshі, i put in tsі mezhі emіsіynu funktsіyu skin bank. Tse dosyagaєtsya methods that іnstrumentami penny-kreditnoї polіtiki central bank realіzatsіyu yakoї zabezpechuє system tsіlomu.

Funktsіya zabezpechennya stabіlnostі bankіvskoї dіyalnostі that trumpery market analysis (stabіlіzatsіyna) pov'yazana s Nadzvychaina sytuatsia temple rizikovanіstyu bankіvskoї dіyalnostі. Banks, on vіdmіnu od іnshih ekonomіchnih sub'єktіv, kriyut in sobі pіdvischenu zagrozu destabіlіzatsії vlasnoї dіyalnostі, rozladu usogo trumpery market analysis, provokuvannya zagalnoekonomіchnoї crisis. Tom cutaneous okremy bank does not Mauger vikonuvati stabіlіzatsіynoї funktsії and skorіshe navpaki.

Yak poseredniki penny on market analysis, banks funktsіonuyut perevazhno for rakhunok foreign kapіtalіv - aktsіonernogo kapіtalu, zaluchenih koshtіv vkladnikіv that pozichok іnshih bankіv. Tom stink perebuvayut pid control postіynim i vise s side velikoї kіlkostі klієntіv that aktsіonerіv, dії yakih viznachayutsya not tіlki ekonomіchnimi rozrahunkami and second sensitive, ochіkuvannyami stewed. Tom over banks postіyno visit zagroza panіki, yak Mauger viklikati landslide viluchennya depozitіv that bankrutstvo, Yakscho Tsei processes svoєchasno not zupiniti. Krіm of pid vise svoїh kreditorіv i vlasnikіv banks zmushenі vkladati kapіtali in visokodohіdnі, ale nizkolіkvіdnі assets rizikuyuchi vtratiti dovіru vkladnikіv i viklikati panіku. Zabezpechiti temple dovіru to bankіv - zavdannya not tіlki okremih bankіv and second usієї bankіvskoї system.

Banks - not tіlki poseredniki on market analysis and the second pіdpriєmstva, SSMSC mozhut "viroblyati groshі" nadayuchi pozichki svoїm klієntam. Tse, Mabuchi, naybіlsh visokorentabelny view virobnitstva, i over banks postіyno vitaє great "Spokusa" "virobiti" i zaproponuvati pennies bіlshe, nіzh them for tsogo Yea i pіdstav nіzh tse potrіbno for market analysis. Tse position is correct i schodo komertsіynih Central bankіv. Prote such povedіnka ostannіh viznachaєtsya not gonitvoyu for pributkom and ekonomіchnoyu chi polіtichnoyu situatsієyu, yak sklalasya in kraїnі.

Yak poseredniki trumpery market analysis, banks povinnі take on itself all vіdpovіdalnіst before іnvestorami for ekonomіchnі riziki svoїh pozichalnikіv. Banks potentsіyno, zavdyaki massively svoєї dіyalnostі, zdatnі rozzoserediti (diversifі-Kuwata) tsі riziki i maximum pom'yakshiti їh for іnvestorіv. Against the real of Success in tsomu mozhna dosyagti deprivation of minds, scho Tse bude zavdannya virіshuvatisya zusillyami vsієї bankіvskoї system. Tіlki bankіvskіy sistemі in tsіlomu pid force stvoriti dіyovy mehanіzm strahuvannya bankіvskih rizikіv i bankіvskih depozitіv.

Vikonannya bankіvskoyu system stabіlіzatsіynoї funktsії proyavlyaєtsya in two ways:

- Have low priynyattі zakonіv that іnshih normative aktіv scho reglamentuyut dіyalnіst usіh її lanok - od the central bank to vuzkospetsіalіzovanih komertsіynih bankіv;

- At stvorennі dіyovogo mehanіzmu sovereign control over dotrimannyam lucid i Tsikh zakonіv that for dіyalnіstyu bankіv uzagalі.

On tsіy pіdstavі stvoryuyutsya spetsіalnі mehanіzmi zabezpechennya stabіlnostі bankіvskoї dіyalnostі, SSMSC vklyuchayut:

* Strahuvannya bankіvskih rizikіv, peredusіm Credit;

* Strahuvannya bankіvskih depozitіv, nasampered fіzichnih osіb;

* Stvorennya vnutrіshnobankіvskih rezervіv for pokrittya zbitkіv od Credit rizikіv;

* Stvorennya mehanіzmu obov'yazkovogo rezervuvannya bankіvskih depozitіv;

* Tsentralіzovane vstanovlennya ekonomіchnih normativіv s quiet napryamіv bankіvskoї dіyalnostі, SSMSC pov'yazanі s naybіlshimi rizikami;

* Stvorennya tsentralіzovanogo i lucid control over bankіvskoyu dіyalnіstyu;

* Stvorennya mehanіzmu tsentralіzovanogo Refinancing Loans komertsіynih bankіv;

* Legalized rіznih mehanіzmіv tsentralіzatsії bankіvskogo kapіtalu (stvorennya konsortsіumіv, kartelіv, trestіv, kontsernіv, holdingіv).

In Tsikh Sunset viyavlyaєtsya organіzatsіyno legal zabezpechennya stabіlіzatsіynoї funktsії bankіvskoї system. Cutaneous іz them Mauger Bootie deprivation in realіzovany furrows Sistemi i Je spetsifіchnim іnfrastrukturnim Elements, scho peretvoryuє sukupnіst bankіv in yakіsno basis yavische - bankіvsku system.

Bankіvsku slіd rozglyadati system takozh vіdnosno іnshih system structures s yakimi Won vzaєmodіє i stvoryuє yak pіdsistema bіlsh zagalne utvorennya - ekonomіchnu system tsіlomu. Tse zokrema, budgetary system, podatkovih system, monetary system, torgovelna toscho system. Porіvnyuyuchi bankіvsku pіdsistemu s іnshimi can viyaviti nіy in RISS, SSMSC spіlnі for їh usіh scho pіdtverdzhuє її systemic in nature, and takozh Sotho spetsifіchnі RISS, SSMSC pіdkreslyuyut її bankіvsku spetsifіchnіst.

Until such zagalnih RIS vіdnesti:

* Poєdnannya bagatoh same type elementіv, SSMSC pіdporyadkovuyutsya odnakovim tsіlyam. In bankіvskіy sistemі Some of the elements such Je okremі banks; odnakovіst tsіley usіh bankіv viyavlyaєtsya in boro tbі s skin them for pributkovіst i lіkvіdnіst;

* Dinamіchnіst system. Bankіvska system postіyno rozvivaєtsya, adaptuyuchis to zmіni ekonomіchnoї situatsії in kraїnі. So, s cob rinkovoї transformatsії Economy UKRAINE adaptuvala his bankіvsku system vіdpovіdno to vimog Rinku i prodovzhuє її vdoskonalyuvati in mіru pobudovi rinkovoї Economy: zrostaє Quantity bankіv, udoskonalyuyutsya methodological bankіvskoї dіyalnostі, rozshiryuєtsya colo їh operatsіy toscho;

* Zakritіst system. Bankіvska system Yea system "Closed-type", scho in proyavlyaєtsya kontsentratsії uwagi її sub'єktіv perevazhno on spetsifіchnіy dіyalnostі, pov'yazanіy s penny sphere. Napriklad, banks Ukraїnі zaboroneno zaymatisya virobnichoyu dіyalnіstyu, torgіvleyu, insurance toscho cope. W іnshogo side, sub'єktam іnshih systems zaboroneno zaymatisya Sotho bankіvskoyu dіyalnіstyu. Bіlshe of bagato bankіvskoї Informácie Je legally bankіvskoyu taєmnitseyu i do not Mauger rozgoloshuvatisya chi send both in INSHI system. Vodnochase tsya zakritіst Je dosit vіdnosnoyu. Aje banks funktsіonalno postіyno vzaєmodіyut s іnshimi systems zaznayut vplivu s side ostannіh i samі pronikayut in spherical їh funktsіonuvannya;

* Samoregulyatsіya system. Bankіvska system TER Got zdatnіst to samonastroyuvannya, samoregulyuvannya: Yakscho one іz bankіv bankrutuє, yogo "nіshu" negayno zaymayut INSHI banks; Yakscho zmіnyuєtsya Ekonomichna situatsіya in kraїnі banks negayno adequately zmіnyuyut methodological dіyalnostі, yak tse steel in Ukraїnі in perіod gіperіnflyatsії 1992-1994rr., if OAO All banks in peretvorilisya unіversalnі, vizhiti dwellers.

Before spetsifіchnih rice, SSMSC harakternі tіlki for bankіvskoї Sistemi i vidіlyayut її s number іnshih can vіdnesti:

- Dvorіvnevu pobudovu;

- Pogliblene, tsentralіzovane regulyuvannya dіyalnostі skin bank okremo i bankіvskoї dіyalnostі in. tsіlomu;

- Tsentralіzovany mehanіzm Control i regulyuvannya Ruhu bankіvskih rezervіv;

- Nayavnіst zagalnosistemnoї іnfrastrukturi scho zabezpechuє funktsіonalnu vzaєmodіyu okremih bankіv;

- Gnuchke poєdnannya temple rіvnya tsentralіzovanoї kerovanostі bankіvskoї Sistemi Zi zberezhennyam povnoї ekonomіchnoї samostіynostі i vіdpovіdalnostі for results svoєї dіyalnostі skin okremogo bank, scho to enter in the system.

Dvorіvneva pobudova - klyuchovy principle pobudovi bankіvskih systems in rinkovih ekonomіkah, їh virіshalna yakіsna Find our scho bezumovno vіdrіznyaє їh od іnshih systems. Odnorіvneva pobudova mozhliva deprivation in totalіtarnih ekonomіkah de dostatno stvoriti one Reigning bank Mauger i vіn zdіysnyuvati on admіnіstrativno-command ambushes i emіsіyno-kasovu funktsіyu, i-bank rozrahunkove obslugovuvannya gospodarskoї klієnturi, yak tse at sutі, in Bulo CPCP. Do not Bulo dvoh rіvnіv bankіv i in dokapіtalіstichnih, slaborinkovih ekonomіkah, if cutaneous Bank vikonuvav all nabіr funktsіy - i-emіsіyno kasovih, i-bank rozrahunkovih. Prote in oboh Tsikh vipadkah not Bulo i needed in іsnuvannі bankіvskih systems in addition rozumіnnі, yak about mova yde in tsomu pіdruchniku. There boule abo mehanіchna sukupnіst poorly pov'yazanih mіzh him okremih bankіv (at dokapіtalіstichnі Epoch), abo єdiny monobank scho yavlyaє themselves closed systems, adequate zagalnoekonomіchnіy sistemі (yak at CPCP). Taqiy monobank povnіstyu

pozbavleny Sotho rinkovih printsipіv funktsіonuvannya - rіvnopravnostі storіn, vzaєmovigіdnostі їh spіvrobіtnitstva, konkurentsії penny on market analysis, samofіnansuvannya, komertsіynogo rozrahunku, rinkovih metodіv formuvannya percent, exchange rate toscho. Such minds spravdі Bulo not require the central bank to yak body scho poєdnuє Rasht bankіv in the system.

When dvorіvnevіy pobudovі on Persha rіvnі is staying one bank (abo kіlka bankіv, ob'єdnanih spіlnimi tsіlyami i zavdannyami, yak, napriklad, the US Federal Reserve). Takіy ustanovі nadaєtsya status of the central bank. On Demba pokladaєtsya vіdpovіdalnіst for virіshennya makroekonomіchnih zavdan in penny-kreditnіy sferі, nasampered pіdtrimannya stalostі natsіonalnih pennies that zabezpechennya stalostі funktsіonuvannya vsієї bankіvskoї system. Hoch tsі zavdannya virіshuyutsya for participation vsіh bankіv against uspіh Mauger Buti dosyagnuty tіlki at vіdpovіdnіy koordinatsії zusil skin H them. Pokladaєtsya such koordinatsіya on the central bank to chogo vіn zakonodavche nadіlyaєtsya vіdpovіdnimi povnovazhennyami.

On the other rіvnі bankіvskoї Sistemi is staying Rasht bankіv, SSMSC in Ukraїnі priynyato nazivati ​​komertsіynimi banks.

In zarubіzhnih kraїnah komertsіynimi nazivayut tіlki Chastain bankіv another rіvnya. Perevazhno tse banks, scho whole complex vikonuyut base operatsіy i stvorenі on aktsіonernіy osnovі. Krіm komertsіynih have kozhnіy kraїnі vidіlyaєtsya tsіly range іnshih bankіv - cooperative, private, spetsіalіzovanih toscho. Nadalі mi'll vikoristovuvati titles komertsіyny for viznachennya, whether yakogo rіvnya another bank, yak tse priynyato zakonodavstvі in Ukraine.

On vіdmіnu od central banks komertsіynі poklikanі obslugovuvati ekonomіchnih sub'єktіv - uchasnikіv trumpery turnover: fіrmi, sіmeynі Gospodarstwa, derzhavnі structure. Same through tsі banks bankіvska system obslugovuє Narodne Gospodarstwa vіdpovіdno to zavdan scho viplivayut s penny-kreditnoї polіtiki central bank. Tom komertsіynі banks can be rozglyadati yak foundation usієї bankіvskoї system Vershina yakoї Je central bank (Fig. 10.3).

Banks rіvnya vіdnosno another one of Je ekonomіchno samostіynimi, rіvnopravnimi such scho konkuruyut mіzh him on the penny market analysis. Pong Yurydychna th ekonomіchno vіdokremlenі i buduyut his dіyalnіst on komertsіynih ambushes s metoyu pributku obsession. Zaradi pributku stink obslugovuyut svoїh klієntіv, zaznayuchi at tsomu great rizikіv: credit, interest, currency toscho.

Driving pobudovi bankіvskoї Sistemi

small. 66

Dvorіvnevіst bankіvskoї Sistemi harakterizuєtsya takozh chіtkim zakonodavchim rozmezhuvannyam rights i obov'yazkіv kozhnoї Lankan system, and takozh nebankіvskih fіnansovih poserednikіv. In bagatoh kraїnah central bank Nadav right lіtsenzuvannya bankіvskoї dіyalnostі right vstanovlyuvati ekonomіchnі standards schodo dіyalnostі komertsіynih bankіv, zdіysnyuvati tієyu chi іnshoyu mіroyu perspicuity i control over the banks. W іnshogo side, the law obmezhuyut right center bankіv in komertsіynіy dіyalnostі, zaboronyayut, zokrema, їm obslugovuvati gospodarsku klієnturu. Tsim komertsіynі banks zahischayutsya od konkurentsії s side bіlsh strong - central - bank zabezpechuyutsya їhnі rights yak bankіv another rіvnya.

Більш детально теоретичні основи побудови та функціонування центральних та комерційних банків будуть розглянуті в розділах 11 та 12.

Централізоване регулювання банківської діяльності як специфічна ознака банківської системи визначається насамперед її регулятивною функцією. Певний вплив на цю ознаку має також емісійна функція банківської системи.

Проблема ризиків - одна з найбільш складних і загрозливих у банківській діяльності. Втрати від ризиків - це не тільки збитки окремих банків, а й втрати багатьох їх клієнтів - юридичних і фізичних осіб, це потрясіння всієї економічної системи. Тому боротьба з ризиками - це завдання не тільки окремих банків, а й усієї банківської системи. Ця обставина закріплена в банківському законодавстві всіх, країн, яке передбачає систему заходів щодо нормування, обмеження, страхування та контролю банківської діяльності. Реалізація цих заходів покликана забезпечити стабільну, безперебійну роботу кожного банку другого рівня і здійснюється під наглядом та за участі центрального банку й інших законодавчо уповноважених органів.

Централізоване регулювання руху банківських резервів зумовлюється насамперед емісійною функцією банківської системи.

Усі комерційні банки зобов'язані зберігати свої вільні резерви (кошти) на рахунках у центральних банках, а останні мають право контролювати і регулювати рух коштів за цими рахунками. При появі у комерційних банків надмірних резервів, які загрожують надмірним зростанням пропозиції грошей і порушенням кон'юнктури ринків, центральний банк має право частину їх з аблокувати, підвищити норму обов'язкових резервів і, звузивши цим можливості комерційних банків, надавати кредити та створювати нові депозити. Якщо ж потрібно збільшити обсяги банківських резервів і розширити кредитні можливості комерційних банків, центральний банк знижує цю норму і навіть може надавати останнім у позичку додаткові резерви. У такому випадку в комерційних банків збільшується кредитний потенціал, можливості створювати нові депозитні гроші, що призводить до збільшення пропозиції грошей.

Створення єдиного для всіх банків, замкнутого на центральний банк і регульованого ним механізму руху банківських резервів є визначальною організаційно-правовою ознакою банківської системи як особливої структури.

Наявність загальносистемної інфраструктури, яка має між-банківське призначення, забезпечує координацію та об'єднання зусиль банків як суб'єктів-посередників грошового ринку.

Мова йде про створення мережі міжбанківських розрахункових центрів (розрахункових палат, клірингових центрів), системи між-банківського валютного ринку, ринку міжбанківського кредиту, міжбанківського зв'язку, центрів технічного і технологічного обслуговування, інформаційних та навчальних центрів, створення міжбанківських фондів страхування депозитів, загальних банків даних щодо кредитоспроможності позичальників тощо. Важливим елементом такої системостворюючої інфраструктури є банківські асоціації, спілки та інші об'єднання. Самі не будучи банками і не обмежуючи прав банків-членів, вони виконують різноманітні функції в інтересах усіх банків: представляють і захищають спільні інтереси комерційних банків перед центральним банком, урядом, парламентом; організують інформаційне, консультаційне, правове обслуговування банків-членів тощо.

Звичайно, кожна інша система, що функціонує в економіці, теж має свою певну інфраструктуру, і в цьому розумінні банківська система не є винятком. Проте тільки в банківській системі інфраструктура є надзвичайно складною, багатопрофільною, життєво необхідною для функціонування окремих банків. Без деяких її елементів виконання банками окремих операцій буде вкрай неефективним, а то й просто неможливим. Так, у перші роки формування банківської системи в Україні не було єдиного механізму міжбанківських розрахунків, унаслідок чого розрахунки між підприємствами - клієнтами банків неймовірно затягувалися, а нерідко просто зривалися, внаслідок чого вони зазнавали значних збитків. Зараз у банківській системі створений і діє механізм централізованих міжбанківських розрахунків на базі електронних технологій, що дає можливість усі міжгосподарські розрахунки здійснювати негайно, в режимі реального часу.

Гнучке поєднання високого рівня централізованої керованості системи з децентралізацією економічної самостійності та відповідальності банків як її окремих елементів - ще одна відмітна риса банківської системи. Звичайно, проблеми подібного поєднання централізованого управління з децентралізацією відповідальності мають місце і в інших системах. Проте ніде вони не проявляються так гостро і масштабно, як у банківській системі, де вся відповідальність перед інвесторами і вкладниками повністю покладається на банк, а можливості прийняття адекватних управлінських рішень його керівництвом істотно обмежуються нормами системного управління. Ця суперечливість постійно проявляється в реальній дійсності.

Особливо яскраво вона проявилася в США, які мають високо-розвинуту банківську систему. Банківське право тут виявилося однією з найбільш складних та суперечливих сфер господарського права, а банківська діяльність контролюється і регулюється більш ретельно, ніж будь-яка інша галузь економічної діяльності. У 80-ті роки в США почався рух за дерегулювання (послаблення регулювання і контролю) банківської діяльності, було прийнято кілька законів, які послабили банківські обмеження, спростили управління нею на рівні банківської системи.

Подібні тенденції можна спостерігати і в інших країнах. Сучасне банківське законодавство, незважаючи на об'єктивні процеси консолідації банків у систему, все більше уваги приділяє гарантуванню кожному банку економічної самостійності, рівних можливостей доступу на грошовий ринок, свободи конкуренції, свободи вибору клієнтів тощо. Без цього тенденції до інтеграції в систему можуть призвести до перетворення банківської системи в єдиний банк (монобанк), що монопольно обслуговуватиме грошовий ринок, підпорядкувавши його своїм інтересам. За наявності вказаних гарантій банківська система не тільки не обмежує діяльності окремих банків, а й істотно підвищує посередницький потенціал кожного з них на грошовому ринку і їх спільну роль в економіці.

Отже, банківська система - це не механічна сукупність багатьох окремих банків, але це і не єдиний банк, що керується з одного офісу (центрального банку), а специфічна економічна та організаційно-правова структура, що забезпечує своїми особливими методами та інструментами функціонування грошового ринку та економіки в цілому.

Особливості побудови банківської системи в Україні. Формування банківської системи України розпочалося з проголошенням незалежності і виходом зі складу СРСР у 1991 р. До цього часу в Україні не було необхідних передумов для існування самостійної банківської системи. Більшість банківських установ, що діяли на її території наприкінці 80-х років, були не самостійними банками, а філіями союзних банків. Вони входили до складу банківської системи СРСР й управлялися з союзного центру . Сама союзна банківська система була далеко не ринковою, і тому після проголошення курсу на перебудову з 1988 р. розпочалося активне її реформування, у тому числі і на території України. Проте завдання створення закінчених банківських систем у кожній союзній республіці за часів існування Союзу не ставилось, хоча йшла мова про формування центральних банків у кожній з республік. Зокрема, уже в 1990 р. розпочалося розроблення проекту Закону України "Про банки і банківську діяльність". Але найімовірніше малося на увазі реорганізувати сам союзний центральний банк (Держбанк СРСР), щось на зразок Федеральної резервної системи США, а не створити самостійні банківські системи в кожній республіці.

Початок формуванню в Україні власної банківської системи ринкового типу був покладений Законом "Про банки і банківську діяльність", ухваленим Верховною Радою 20 березня 1991 р. В основу розбудови банківської системи України цим Законом були покладені принципи, загальновизнані у світовій практиці:

* дворівнева побудова;

* чітке функціональне розмежування між банками першого і другого рівнів;

* функціонування банків другого рівня на комерційних засадах та на договірних відносинах з клієнтурою;

" ліквідація монополії держави на банківську справу, можливість створення комерційних банків різних форм власності, лібералізація банківської діяльності;

* організація державного контролю і нагляду за банківською діяльністю і покладення цього завдання на центральний банк;

* незалежність центрального банку від державних органів виконавчої влади;

* формування загальносистемної інфраструктури забезпечення банківської діяльності та ін.

На сформованій цим Законом правовій та концептуальній основі банківська система України за короткий строк пройшла складний, але досить результативний шлях розвитку. Найвагомішими є результати в інституційно-структурному її розвитку.

Кількість банків за період 1992-1999 pp. зросла майже втричі, хоч починаючи з 1996 р. кількість їх поступово скорочується. Помітно зростає кількість банків з іноземним капіталом - з 12 на кінець 1994р. до 30 на кінець 1999р. Сплачений статутний фонд комерційних банків за період 1994-1999 pp. зріс більше ніж у 30 разів. Досить високими темпами здійснювалася капіталізація банків: кількість банків зі сплаченим статутним фондом в 10 і більше млн. грн. зросла з одного на кінець 1994 р. до 91 на кінець 1999 p.

Що стосується інфраструктури банківської системи, то помітних успіхів досягнуто у формуванні механізму міжбанківських розрахунків, міжбанківського валютного ринку, рин ку міжбан-ківського кредитування та рефінансування комерційних банків, у створенні системи банківського регулювання і контролю.

Певні успіхи досягнуті і в функціональному розвиткові банківської системи. НБУ як центральний банк в основному опанував досить складний механізм монетарного регулювання і досяг помітних успіхів у стабілізації національних грошей, організовано провів у вересні 1996 р. завершення грошової реформи. Позитивний досвід НБУ накопичив і в інших напрямах діяльності - у регулюванні валютних відносин, обслуговуванні державного боргу, організації банківського обліку відповідно до світових стандартів,

у нормативно-правовому та методичному забезпеченні діяльності комерційних банків тощо. Значно розширилася сфера функціонування комерційних банків, і вони накопичили цінний досвід роботи не тільки на традиційних напрямах, а й у нових для них сферах діяльності - на фондовому та валютному ринках, у сфері міжнародних відносин, на ринку міжбанківських кредитів, у взаємовідносинах з центральним банком, у банківському менеджменті тощо.

Проте формування банківської системи України постійно натикалося на серйозні перешкоди, які не тільки гальмували цей процес, а й нерідко просто повертали його назад. Мова йде насамперед про глибоку системну кризу, яку переживає економіка України протягом всього перехідного періоду. Вона проявилася в тривалому скороченні реальних обсягів виробництва, в хронічній розбалансованості державного бюджету, в глибокій кризі неплатежів (на початок 2000 р. взаємна заборгованість господарюючих суб'єктів перевищила річний обсяг ВВП), у небувало високій інфляції, яку пережила Україна в 1992-1994 pp., та в зумовленому нею падінні рівня монетизації економіки. Усі ці процеси призводили до втрати грошових капіталів підприємницькими структурами, насамперед у малому й середньому бізнесі, згортання цього дуже важливого для розвитку банківської системи сектора економіки, посилення таких негативних для банківництва процесів, як бартеризація, тінізація і доларизація економічних відносин та відплив вільних капіталів за кордон, падіння ефективності виробництва (на початок 2000 р. близько 60% підприємств усіх галузей економіки працювали збиткове).

За таких обставин в Україні вкрай повільно розвивався попит на посередницькі послуги банків, а відтак не було економічних передумов для належного розвитку банківської системи. Тому, незважаючи на помітне зростання основних кількісних показників її діяльності, у цілому рівень розвитку банківської системи України, особливо на фоні банківських систем розвинутих країн, є досить низьким. Це підтверджується викладеними нижче даними, що характеризують якісну сторону функціонування банківської системи України.

Недостатнім залишається рівень капіталізації комерційних банків. Загальна сума власного капіталу всіх комерційних банків України на 1 січня 2000 р. становила 1116,4 млн дол. USA. У середньому на один банк припадає 6,85 млн дол. USA. На фоні провідних банків світу капіталозабезпеченість українських банків настільки мала, що жоден з українських банків не ввійшов до списку першої тисячі банків світу, що був опублікований англійським журналом "The Banker" у 1994р. Ситуація не змінилася і на початок 2000 р. Найбільший за цим показником банк України- Промінвестбанк- мав на початок 2000р. 128,4 млн дол. США власного капіталу, в той час як останній банк з тисячного списку вже в 1994 р. мав 125,0 млн дол. USA. Тому українським банкам буде важко конкурувати з іноземними не тільки на світовому ринку, а й всередині України, якщо останні вирішать серйозно закріпитися на нашому ринку.

Вирішити цю проблему адміністративним тиском на банки (збільшенням мінімального розміру статутного фонду, посиленням вимог щодо капіталізації прибутків тощо) неможливо, оскільки прибутковість банків в останні роки постійно знижується, привабливість банківського бізнесу для інвесторів зменшується та й необхідні для цього внутрішні грошові капітали залишаються обмеженими. Вирішити проблему капіталізації банків можливо лише на шляху прискорення ринкової трансформації економіки, зростання її ефективності, оздоровлення державних фінансів і підвищення прибутковості банків.

Низька кредитоспроможність переважної частини підприємств-позичальників, низька капіталізація банків, недостатній рівень їх менеджменту спричинюють надзвичайно високу ризикованість банківської діяльності, підвищену недовіру до банків, особливо з боку сімейного сектора економіки, ускладнюють підтримку їх ліквідності. Усе це послаблює посередницьку роль і трансформаційну функцію банків та банківської системи в цілому. Банки не в змозі належним чином задовольняти попит на позичкові капітали, насамперед з боку суб'єктів реального сектора економіки, які постійно відчувають глибокий дефіцит грошей як платіжних засобів і як капіталу. З іншого боку, всі економічні суб'єкти, в яких з'являються вільні грошові кошти, не можуть їх надійно розмістити і віддають перевагу конвертації в іноземну валюту, інвестуванню в тіньову економіку чи переведенню за кордон.

У таких умовах на банки здійснюється могутній тиск з боку органів банківського регулювання, передусім НБУ, з тим щоб утримати їх ліквідність, підвищити довіру до них, реанімувати їх потужну посередницьку роль. Для цього використовуються найбільш "жорсткі" заходи - надзвичайно висока норма обов'язкового резервування і часті її зміни, пряме обмеження рефінансування банків та окремих видів їх діяльності, установлення надзвичайно великої кількості економічних нормативів та жорсткого контролю за їх дотриманням тощо. Усе це не тільки негативно

впливає на розвиток окремих банків, а й послаблює внутрішньо-системний механізм їх взаємодії та консолідації, спричинює певне протистояння між нершим та другим рівнями системи, між великими і малими банками тощо.

Глибока довготривала криза державних фінансів теж негативно впливає на формування банківської системи, гальмує формування суто ринкового механізму банківського регулювання, становлення цивілізованих взаємовідносин між самими комерційними банками. НБУ змушений переважну частину свого сеньйоражу спрямовувати на монетизацію бюджетного дефіциту, обмежуючи до мінімуму рефінансування комерційних банків. Через штучне завищення процентної ставки по облігаціях внутрішньої державної" позики банки змушені свої ресурси спрямовувати переважно в державні цінні папери як найбільш дохідні активи, обмежуючи кредитування реальної економіки. Посилюється залежність банківської системи від діяльності урядових структур, а отже від короткострокових, часто суб'єктивних чинників, що послаблює системні засади в банківській діяльності.

В умовах високої інфляції НБУ змушений протягом тривалого часу (1994-2000рр.) проводити жорстку рестрикційну грошово-кредитну політику, що теж не сприяло формуванню банківської системи ринкового типу. З одного боку, така політика стримує процес ремонетизації економіки, формування вільних грошових капіталів, грошового ринку, що звужує економічну базу посередницької діяльності банків. А з іншого боку, НБУ змушений часто переходити на "ручне" керівництво грошовим ринком, застосовуючи найбільш жорсткі, а то й прямі адміністративні заходи монетарного регулювання, за яких інтереси монетарної політики не відповідають інтересам комерційних банків.

Усі ці обставини можуть настільки ослабити банківську систему України, передусім її другий рівень, що коли процес ринкової трансформації завершиться і розпочнеться етап економічного зростання, українські банки не зможуть адекватно виконувати свою посередницьку місію в нових умовах. І тоді неминучим буде широкомасштабне проникнення в Україну іноземних банків, витіснення національного капіталу з цієї сфери іноземним. Така перспектива вимагає прискореного розроблення наукової концепції розвитку банківської системи України на перспективу, погодженої з вищими органами законодавчої та виконавчої влади країни. Відсутність такої концепції протягом 10-річного періоду формування банківської системи України теж була гальмуючим чинником цього процесу.