This page has been robot translated, sorry for typos if any. Original content here.

Penny-credit systems and foreign countries - Ivanov V.M.


4.1. Understanding the credit system

The credit system - the whole range of credit and financial institutions, akumulyut vilny groshovі capital, income and protection of legal and physical reasons, I give them a loan to individuals, I’m ready to go.

The structure of credit and financial institutions, with which the credit system is formed, is presented in Fig. 6.

The structure of the credit system

Fig. 6. The structure of the credit system

Among the most important processes, which can be obtained from a credit system, you can do the following:

• Concentration and centralization of bank capital (small banks of unacceptable credit and necessary sub-grants for state grants);

• revelation of singing competition among credit institutes;

• Integration of bankruptcy, zoomed in by the need for servicing of international roses;

• transfer of bank installations to the electronic system of distribution in Ukraine and beyond;

• correspondent vidnosini (agreement vidnosini with banks by the method of a mutual weekend operation).

The main credit institution for banks is banks. Look at the water hour and the buyer, the seller and the hourly big penny, especially at the suspension. Banks are active and passive.

Active banking operations - operating, for the sake of such banks, expanding capital and acquiring capital. Prior to them should be established credit operations and bank investments.

Credit operations - all redeemed and redeemed deposits.

Bank loans to classify singing signs.

1. Behind the lines of the corridor:

• short lines (up to one rock);

• middle lines (up to three rocks);

• dovgostrokov_ (three rocky ponad).

Lines to the loan, as well as loan for the first payment (which is not previously transferred by the minds of the loan agreement) to be paid at the time of repayment (loan for the loan of the principal, but for repayment of the loan from the payee for the full loan).

Short-term loans are granted to enterprises at times of their financial difficulties, who can cope with tune-ups and unprotected expenses at all times.

Mid-term loans are granted to enterprises to pay for their ownership, current accounts, financial contributions, and contribution.

Dovgostrokovі credits are rewarded for the form of fixed assets. The loan can be used for reconstruction, modernization and expansion of main fixed assets.

2. For hospitals:

• secured by an outpost (mine, mine rights, valuable folders);

• Guaranteed (by banks, funds, chi mine of the third individual);

• for the most secure persons (guarantee, insurance of an insurance company);

• non-security (forms).

3. Behind the step rhizic:

• standard;

• with pivot rizikom.

4. For the way nadannya:

• disposable;

• vidpovidno to vidkrito credit line;

• Guarantee (with the date of advancement given for the day, at the time of consumption, and from the meeting for the goiter).

5. Behind the lines repaid:

• at once;

• with a stitching;

• Dostrokovo (for the creditor’s vimog, for the application of the clerk)

• with regression payments;

• completion of the enriched period (month, quarter). Banking Investments - a deposit of bank resources, as

usually on trivial strings. In most countries, to bank investments, there is a need to invest in shares, regional and international prizes.

Passive banking operations are operational, for which banks can form their own resources for credit, investment and active operations. In the country with a ruined market economy for the help of passive operations, the power is formed, the banknote is acquired. Passing operations, engaging in promissory actions, indebtedness from a flow-through batch and an unbroken bribe, approve the bank’s power. Resources to the bank are formed for the additional heap of "other people's money" in the form of string deposits and on flow rachunki, credit credit pennies, acceptance and avalny operations, development of smart contributions. Passive operations of central banks re-issue banknotes, and passive operations of investment banks have VIP transactions and bank notes.

The main principle of credit: string, whole character, security, paid loan.

The principle of string meaning means that you can turn a little poem into line indexing.

The specific lines of turning poznichki to lie in the form of credit. For example, if a loan is in process of browning with a special poshikovy rahunk, then take it to the borg and rotate it shoestringly;

Set the bank, you can click on the line, turn the poses, tighten the percentage of prices.

To verify the principle of line credit, to lay down the ability to add new pointers, one by one resource credit, turn pointers. Infringed on the principle of string credit, I will redirect to string strangulation for stitches for stitching. At times the row breaks and turns and stitches are a little new credit card, as a rule, do not get rejoiced.

The overall nature of the credit transfer є the deposit of poshichnyh koshtіv at a particular state process. Wanting in the current minds of commercial banks to switch from credit to credit to credit sub, credit is needed to lend money, you need to know how much you need to pay for loans, mainly In addition, borrowing resources are a matter of course for short-term pre-term credit lending. Unspecified jar to viry pitan about nadannya secure and unsecured pozichok.

The principle of security is a small sign for interest in the bank and is not allowed to be unverified to the bargain for the unpaid posichnik. Doneavna, as long as the bank system of the SRS was established by the state special banks, the principle of security was reduced to material security. Credits were granted on the basis of commodity and material value and security, and were secured by a gate of these values, but because of the production, the yak was needed at the outpost in the world of VIP release. In such a way, think out for turning credit. With the transition of the economy to the market of business and social activities and the provision of cooperative bank guarantees, there may be more, more importantly, there is no need to pay attention to the need for insurance, and there are no insurance costs. Commercial banks can click on the so-called blank pointers, but do not mess up the real security. It’s stinky to pid up a high percentage, a piece of povyazan with a high rhizic.

In the process of credit and credit and vimaga bank, not only the highest level of borrowed interest, but the first look at the principle of credit - paying for a loan, so pay interest for the amount of interest. In the minds of market-oriented business interests, the percentage of active supporters of credit, storage, and credit operations are an act of commercial sale for the singing hour of pennies. Riven of interest rates, which should be established by commercial banks, lay down a line of corridor with a sign and a step, and a win at the credit transaction. Well, there are more lines, some poems are hoping for, and there is a higher step, then there is a higher interest rate for loans. For rachunok interest banks to rally their interest and gain a margin. Percentage is also one of the reasons for managing the wrong penny.

The main masa credit is seen in the absence of care. Існує кілька METHODS FOR SECURITY POSICHOK by the main client and the goiter of the third individual. Mayo abo zobov'yazannya, taken as a guard, guilty buti in high quality, mother of trivial termin zberigannya, stable price on mortgage.

In addition, if the mortgage is laid on the basis of the vimogam, to lay down the oath of the posy, it looks like a bank. Rosmіr pozichki pіd у у у май май май май на у на у май у у май май май май май май у май май май май май май май май май май май май май май май май май май май май май май. Redistribution of price make a loan over the amount necessary to compensate for the risk of losing money, payroll, pay the price for mine. At times of non-payment of the bourgeois, the creditor has the right to realize an outpost with the help of the Government of the United States and the Government and Real Estate. Viruchka vid realizatsії force, who’s got enough money to turn around. The sum of deficiency is apparently virulent, the creditor has the right to financial claim to the clerk.

Banking practice in Kazakhstan has a safe and secure economy of loans: guarantees, guarantee, third parties, assignment of contracts, dealerships, goods, supplies, documents and supplies.

Guarantor (bail) є obov'yazkoy third individuals extinguish the boss of the clerk at a different lack of payment. Guarantor (bail) is executed as a self-guarantee of the guarantor, but for the help of the transfer I will write to the vimogu borg (endorsement). The guarantor (guarantor) can be buti cans.

Assignment of contracts . In order to secure the practice of working with credit weekly companies or companies, regularly post comrades (give servants) for the contract. Borzhnik reassigned a contract to a credit bank, for which it was necessary to replace a deputy (buyer) as a fee for contracted robots (comrades, servants) to insure for repayment of bargaining for pozichki.

Assignment of debits of the polega to the bank transferred to the bank, which will require payment for deliveries by the clergyman (robots, servants). There are two common types of assignment :

• without deduction of debit - pennies needed for deduction of debit_v will be transferred to the bank as a steward;

• with more frequent debit - a debit of healthy payment of a bank without a middle hand.

Secure inventory. For such a form, I’ll make you victorious syrovin, materials, ready virobi. Overdrive on goods, yakimy trade on birzh y rinkovі prices on yakі easily visnositi. With my mind, I won’t make you insurance.

There are two ways to get your last-minute care: first receipt and second receipt. For the first method, make a comrade give a hand to the clerk and pass on to the warehouse warehouse company. Warehouse receipts є secure loan. After redeeming the pointers, the bank vipisuє warrant for the type of goods in the customer's account. For another way, the comrade will be transferred to the representative at the clerk's office, and only representatives of the creditor bank should be given control over them to third persons (for example, a stock company). For the whole time, there are є defense letters. In the broadest way, save for the clergyman и another one, pieces of the first one, with high vitrates, which can be assigned to the cards. Nadanny pozichki pid oboronny rozpiski spriya є lowered vitrat shodo zaberezhennya zasti, prote pidvishchu з rzik bank and I will need a high-quality key.

In view of securing a loan with commodity stocks, you can buy a promissory note bill. There is a way to arrange for secure payment during credit at the wholesale distribution and wholesale trade. The creditor bank will pay a comrade to the firm-hitter. The clergyman, having denied the goods, legally belong to the bank, got the goiter zberigati yogo until the moment of repayment of the posic. Zobov'yazannya of the clerk to pay a bill, a kind of payment for the loan (pre-occurrence) of the creditor bank. As the consignment of overseas goods was sold to Kintsev, I have the right to dispose of the virus only to the authorized bank creditor. Without a handicap, the little virus will insure itself on the repaid pozichki.

Security with noble documents is to be held at the credit of export and import trade operations. For the whole time I’ve got to check for short-line poems є documents, yakі pіdtverdzhuyut vіdvantazhennya goodsі (bill of lading and waybill). Bills of lading are stowed for registration of goods and material values ​​by sea and river transport, consignment notes - by the highest modes of transport. In order to secure a loan, you will be issued through the Yandex.valuation of the value of documents by the clerk on the basis of the creditor bank. With your mind, giving credit to you is secured by a noble document є insurance plunging.

Securing an indestructible mine is victorious, as a rule, for giving the great pre-hosted poems, which are called mortgage. I’ll make you look at the lane for the поз mortgage ’poses.

• for industrial enterprises, trade companies, farmers' state grants - land dylyanki, virobnichy and sylskogospodarskі budіvlі, primіshchennya, komunіkatsіі;

• for іndivіdualnyh posichalnikіv - living boulevards, apartments. Securing a loan is arranged by borg goiter

Pozichalnik - iPotekoyu. For deykimi types of mortgage pozichok (for example, a living loan for a dandy living), the bank can sell mortgages posichalnik to individualnim investors. All the same, you must be a whore of VIPs (emіsії) of valuable folders, as a rule, you will have to protect yourself, as well as be secured by mortgages. Obligatsii to be on the market of valuable folders and for sale. Virucheni koshti bank spryamovaє in obig. Payments of a posichalnik for mortgage pozichki (contributions to a credit and credit card) are redeemed by a bank in the middle of the region. The side of the bank is stocked up with a minimum amount of money for a bankruptcy commissioner, a credit card holder, a bank assistant, a customer service team for valuable folders, and a bank I will repay to their own hairless people.

Protection by ruhomim lane. For the whole time, I’ll get you to see the victorious ones for poems, so see the ruined mine:

• for industry, trade and small firms, farmers' gratitude - possessions, cars, machinery, inventories, transportation, thinness;

• for іndivіdualnyh pozichalnikіv - comrade pre-gostokovogo rehab (as well as autos automobiles).

Security with valuable folders. I’ll make you accept the power of the company and the corporation. Obov'yazkova umova - visoka lіkvіdnіst valued folders.

Posichkovi koshti is not possible to buy new purchases of new property - it is hidden on the exchange of speculative items and the low price of bankruptcy of clients.

Protection by expensive metals. I’ll make you accept coins, diamonds, virobi iz of gold, silver, platinum, precious stones and gold. Tsey way to secure a loan Ninі vikoristovut to finish a little.

In practical robots of commercial banks of the countries with a foregone market economy, there is a need to protect and secure loans. Sokrema, when you give a donation to the individual oschichniki yak I will accept to take out the insurance of life, the benefits of the contribution, the payment for the wage payment of salary; for credit of subsidiary vidobuvnyh gallows - cinnamon kopalini abo contract for the posting of the first resources; at credit farmers' state grants - hedge (zbraniy abo at the root, yakshcho win insurance).

Pozichki, which are usually rejoiced in commercial banks, can be repaid in two ways: at once and by stitch. Redemption of a vikoristovoy during a turn with the great great pre-loan credits, or even a living pozichok. Rosstrochka payments for pozhniki maє kіlka іzraznidіv fallow due to the special features of the financial stan and gospodarskih consumer klіntiv. Depends on the appearance of the rosette to vary the number of poems, the fragments of the pozichkovy pointers to insure the unpaid part of the Borg. If you want to turn the Borg, then it’s cheaper as a result of this one.

You can also use the current method of paying off the loan: from registering the payment, for the bachelor of the clerk - dostrokovo, to the creditor's credit - from the front to the last of the clerk.

The organization of credit loans of commercial banks and customers is determined by factors, the strategic strategy and tactics of the bank, the qualification of bank funds, and the use of statutory funds. The credit process is stocked up on singing steps, the leather one is a little secure. I’ve got some specific problems, and at the same time I’m stolen to reach the main goal of the bank credit - deny the bank transfer.

At the first, this is a bank loan, health analysis and advanced appli- cation of applications for loan refusal. Zvuchayutsya for repayment of the loan, the client filed an application to the bank, denoted the price of the loan, the first amount, the lines of the loan and the specific date of repayment, the characteristic of the economical effect of the loan to the project, the formation of a secure loan . On the whole, this is the bank with an assessment of the strong and weak side of the filed for the loan, on the other hand, more than one hour to repay the loan and repay the loan for the first loan.

A loan application for a loan to a bank of credit holders submitting documents. Якщо розрахунковий рахунок клієнта відкритий в іншому банку, то він подає нотаріально завірені копії статуту та установчого договору або положення про господарський підрозділ разом з установчими документами і відповідно оформленою довіреністю на право укладання кредитних угод від імені юридичної особи, техніко-економічне обгрунтування одержання кредиту, графік надходжень і платежів на весь строк користування кредитом, копії документів про підтвердження угод, що кредитуються, відомості про кредити, отримані в інших банках, бухгалтерс ький баланс і фінансові звіти на останню звітну дату. Банк може вимагати також інші документи, потрібні для визначення фінансового стану та кредитоспроможності клієнта.

Працівник банку повинен переконатися, що клієнт зареєстрований як суб'єкт підприємницької діяльності в органах державної реєстрації.

Кредити і взаємовідносини регламентуються кредитними договорами, що укладаються між кредитором і позичальником тільки в письмовій формі. Такі договори визначають взаємні зобов'язання та відповідальність сторін і не можуть змінюватися в односторонньому порядку без згоди обох сторін.

Кредитний договір може бути укладений як через складання одного документа, який підписують кредитор і позичальник, так і за допомогою обміну листами, телеграмами, телефонограмами, які підписує сторона, що їх надсилає.

Комерційні банки можуть надавати кредити всім суб'єктам господарської діяльності незалежно від їх галузевої належності, статусу, форм власності за наявності в них реальних можливостей і правових форм забезпечення своєчасного повернення кредиту та сплати відсотків (комісійних) за його користування. Для отримання кредиту позичальник звертається до банку. Звернення може мати вигляд листа, клопотання, заявки, заяви. У документах зазначають суму кредиту, його мету, строки погашення та форми забезпечення.

Для кредитів, що надаються в іноземній валюті, потрібно враховувати також відсоткові ставки, які діють на міжнародних ринках капіталів.

Позичальник, який отримує одноразовий кредит на придбання товарів або на оплату товарно-матеріальних цінностей у межах чинного законодавства за контрактами, угодами, подає у банк копії цих контрактів і угод, а також інші документи, які стосуються заходу, надходженнями від якого передбачається погашення кредиту.

Позичальник, який звертається до банку за отриманням кредиту на спорудження об'єктів для зберігання та переробки сільськогосподарської продукції, виробництва товарів народного споживання тощо, подає до банку проект будівництва (реконструкції) підприємства, що відповідає встановленим законодавством санітарно-гігієнічним, екологічним та іншим нормам, а також висновки експертів щодо проектно-кошторисної документації, які підтверджують дотримання встановлених норм, та інші необхідні для кредитування документи (контракт з будівельною організацією, техніко-економічне обгрунтування, графіки виконання робіт).

Позичальник у разі отримання кредиту на витрати, що не перекриваються надходженнями упродовж календарного року, подає прогнозовані розрахунки, необхідні в короткостроковому кредиті, на рік з розбивкою за кварталами.

Комерційний банк вивчає й аналізує діяльність потенційного позичальника, визначає його кредитоспроможність, прогнозує ризик неповернення кредиту і приймає рішення про надання кредиту або відмову в його наданні.

Основні критерії оцінювання кредитоспроможності позичальника :

• забезпеченість власними коштами щонайменше 50 % його видатків;

• репутація позичальника (кваліфікація, здібності керівника, дотримання ділової етики, договірної, платіжної дисципліни);

• оцінка продукції, що випускається, наявність замовлення на її реалізацію, характер послуг, які надаються (конкурентоспроможність на внутрішньому та зовнішньому ринках, попит на продукцію, послуги, обсяги експорту);

• економічна кон'юнктура (перспективи розвитку позичальника, наявність джерел коштів для капіталовкладень).

Необхідні відомості про позичальника та інформація, яку банк отримав при оформленні кредиту, систематизуються у кредитній справі позичальника. Документи, що зберігаються у цій справі, групуються за такими ознаками:

• матеріали з надання кредиту (кредитний договір, боргові зобов'язання, гарантійні листи тощо);

• фінансово-економічна інформація (бухгалтерські баланси, звіти про прибутки та збитки, бізнес-плани тощо);

• матеріали про кредитоспроможність позичальника (довідки, отримані від інших банків, запити, листування, звіти аудиторських фірм тощо).

Забороняється надавати кредити на покриття збитків господарської діяльності позичальника, а також на формування та збільшення статутного фонду комерційних банків та інших господарських товариств.

Кредити надаються суб'єктам господарської діяльності у безготівковій формі через оплату платіжних документів із позичкового рахунку як у національній, так і в іноземній валюті у порядку, визначеному чинним законодавством та нормативними актами НБУ, або через перерахування на розрахунковий рахунок позичальника, якщо інше не передбачено кредитним договором, а також у готівковій формі для розрахунків із здавачами сільськогосподарської продукції.

Погашення кредиту і нарахованих на нього відсотків (комісій) здійснюється позичальником з розрахункового чи поточного (валютного) рахунку. Якщо розрахунковий рахунок позичальника відкритий в іншому банку, погашення боргу за кредит і сплата відсотків здійснюються платіжними дорученнями позичальника, а в разі визнання боргу позичальником — платіжною вимогою банку у встановленому чинним законодавством порядку. Якщо позичальник неспроможний сплатити борг, його стягують з гарантів (поручителів) у встановленому чинним законодавством порядку.

Кошти для погашення заборгованості спрямовують для сплати передусім відсотків за користування кредитом, потім — простроченої заборгованості. Сума, що залишається, спрямовується на погашення основної суми кредиту.

Відстрочення погашення кредиту з підвищенням відсоткової ставки здійснюється банком у виняткових випадках: у разі виникнення у позичальника тимчасових фінансових ускладнень через непередбачені обставини, якщо позичальник вжив відповідних заходів щодо їх усунення.

Відстрочення має бути оформлене додатковим договором між позичальником і банком.

Банк здійснює контроль за виконанням позичальником умов кредитного договору, цільовим використанням кредиту, своєчасним і повним його погашенням. При цьому впродовж усього строку дії кредитного договору він підтримує з позичальником ділові контакти, перевіряє стан збереження заставленого майна, що повинно бути передбачено кредитним договором. У разі виявлення фактів використання кредиту не за цільовим призначенням банк має право достроково розірвати кредитний договір, що є підставою для стягнення всіх коштів у межах зобов'язань позичальника за кредитним договором у встановленому чинним законодавством порядку.

У разі несвоєчасного погашення боргу за кредит і сплати відсотків (комісій) за його використання, за відсутності домовленості про відстрочення погашення кредиту, банк має право застосувати штрафні санкції у розмірах, передбачених договором.

Залежно від методів кредитування розрізняють позичковий простий рахунок і спеціальний . Згідно з положенням НБУ "Про кредитування" від 28 вересня 1995 р. № 246 існують такі форми кредиту : банківський, комерційний, лізинговий, іпотечний, споживчий (лише в національній валюті), бланковий та консорційний.

Банківський кредит — це основна форма кредиту, згідно з якою банки надають гроші у тимчасове користування (готівкою чи безготівково) у позичку юридичним та фізичним особам і державі.

Комерційний кредит — це товарна форма кредиту, яка визначає відносини з питань перерозподілу матеріальних фондів і характеризує кредитну угоду між двома суб'єктами господарської діяльності. Учасники кредитних відносин при комерційному кредиті оформлюють свої господарські відносини у вигляді векселів — зобов'язань боржника сплатити кредитору зазначену суму в обумовлений строк.

Об'єктом комерційного кредиту можуть бути реалізовані товари, виконані роботи, надані послуги, щодо яких продавець надає відстрочення платежу.

У разі оформлення комерційного кредиту у вигляді векселя інші угоди про надання кредиту не укладаються. Комерційний кредит може погашатися через оплату боржником суми боргу векселя; передавання векселя згідно з чинним законодавством іншій юридичній особі (крім банків та інших кредитних установ); переоформлення комерційного кредиту на банківський.

У разі оформлення комерційного кредиту не у вигляді векселя кредит погашається згідно з умовами, передбаченими договором сторін.

Лізинговий кредит — це форма майнового кредиту, яка характеризує відносини між юридичними особами, що виникають у разі оренди майна і супроводжуються укладенням лізингової угоди.

Об'єктом лізингу є рухоме (машини, обладнання, транспортні засоби, обчислювальна та інша техніка) і нерухоме (будівлі, споруди, система телекомунікацій та ін.) майно.

Суб'єктами лізингу можуть бути лізингодавач (суб'єкт господарювання, який є власником об'єкта лізингу і здає його в оренду), користувач (суб'єкт, який домовляється з лізингодавачем про оренду щодо набуття права володіння та розпорядження об'єктом лізингу в межах, встановлених лізинговою угодою), виробник (підприємство, організація та інші суб'єкти господарювання, які виробляють або реалізують товарно-матеріальні цінності).

/ Іпотечний кредит — це особлива форма кредиту, яка характеризує економічні відносини з надання кредитів під заставу нерухомого майна.

Creditors from the mortgage can be buti mortgage banks, as well as special mortgage companies, as well as commercial banks.

Позичальниками можуть бути юридичні та фізичні особи, які мають у власності об'єкти іпотеки або мають поручителів, які надають під заставу об'єкти іпотеки на користь позичальника.

Для іпотеки при наданні кредиту доцільно використовувати житлові будинки, квартири, виробничі будинки, споруди, магазини, земельні ділянки, що є власністю позичальника і не є об'єктом застави за іншою угодою.

Споживчий кредит — кредит, який надається тільки в національній валюті фізичним особам — резидентам України на придбання споживчих товарів тривалого користування та надання послуг. Такий кредит повертається в розстрочку, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору.

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що визначаються виходячи з вартості товарів і послуг, які є об'єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю і ремонт житлових або садових будинків, дач та інших будівель визначається вартістю майна, майнових прав, які можуть бути передані банку фізичною особою як забезпечення, та сумою поточних доходів, за винятком обов'язкових платежів, упродовж 10 років. Строк кредиту встановлюється залежно від цілей об'єкта кредитування, розміру позички, платоспроможності позичальника і не повинен перевищувати 10 років з дня його надання.

Фізичні особи погашають кредити перерахуванням коштів з особистого вкладу (депозитного рахунку) переказами через пошту або готівкою.

Бланковий кредит комерційний банк може надавати при наявності власних коштів (без застави майна чи інших видів забезпечення — тільки під зобов'язання повернути кредит) із застосуванням підвищеної відсоткової ставки надійним позичальникам, які мають стабільні джерела погашення кредиту і перевірений авторитет у банківських колах.

Консорційний кредит — це кредит, який банківський консорціум може надавати позичальникові таким шляхом:

• акумулювання кредитних ресурсів у певному банку з подальшим наданням кредитів суб'єктам господарської діяльності;

• гарантування загальної суми кредиту провідним банком або групою банків (кредитування здійснюється залежно від потреби у


• зміни гарантованих банками-учасниками квот кредитних ресурсів за рахунок залучення інших банків для участі у консорційній операції.